МФО выдаёт займ: переводит деньги, начисляет проценты и отвечает за договор займа. Сервис подбора денег в долг не даёт — он рассылает вашу анкету разным МФО и показывает, кто готов рассмотреть заявку. За это сервис может брать отдельную плату.
Займ вы возвращаете МФО по её графику, а подписку оплачиваете сервису по его оферте. Это два договора с разными компаниями, и отвечают по ним тоже разные компании.
Пример с условными цифрами. Через сервис вы получили займ 15 000 ₽ на 20 дней под 0,5% в день. МФО начислит 15 000 × 0,005 × 20 = 1 500 ₽ процентов, вернуть ей нужно 16 500 ₽. Сервис за тот же период спишет подписку, например 2 499 ₽. Всего займ обошёлся в 1 500 + 2 499 = 3 999 ₽.
Частая ошибка — искать подписку в договоре займа или в ПСК. МФО указывает стоимость только своего займа. Плата сервису туда обычно не входит: подписка не нужна МФО как условие выдачи, это отдельная услуга.
Чем МФО и сервис подбора отличаются?
| МФО | Сервис подбора | |
|---|---|---|
| Что делает | Выдаёт займ и принимает решение об одобрении | Рассылает анкету и показывает предложения |
| Кто это | Микрофинансовая или микрокредитная компания из реестра Банка России | Обычное ООО, в реестре МФО его нет |
| Договор | Договор займа с суммой, сроком, ставкой и ПСК | Оферта на услуги подбора, часто с подпиской |
| За что платите | Проценты по займу | Подписку или разовую оплату, если сервис платный |
| Кто следит | Банк России | Роспотребнадзор — как за любой компанией, которая оказывает услуги |
Бывает и третий вариант — бесплатный сервис. Он показывает предложения МФО, но ничего не списывает с заёмщика. В нашем каталоге у каждого сервиса указано, платный он или нет.
Куда уходят ваши деньги?
Посмотрите на выписку после оформления займа через платный сервис. В ней будут операции двух получателей:
- Поступление от МФО — сумма займа. Позже вы сами переводите МФО платёж по графику.
- Списания сервиса — проверка карты на 1 ₽ и подписка, разом или частями. Их делает сервис без вашего участия, пока подписка действует.
Если займ не одобрили, будут только списания сервиса. Если вы погасили займ, подписка от этого не прекращается: от неё нужно отказаться отдельно.
Как понять, кто перед вами — МФО или сервис?
- Найдите название компании внизу сайтаУ МФО в полном названии есть «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» (МФК, МКК). У сервиса — просто ООО.
- Проверьте по реестру Банка РоссииВведите название или ИНН в государственном реестре МФО на сайте Банка России. Если компании там нет, займы она не выдаёт.
- Прочитайте, что сайт пишет о себеСервисы обычно указывают: «не является кредитором», «не выдаёт займы», «сервис-посредник». Эти слова часто мелким шрифтом внизу.
- Посмотрите, что просят подписатьМФО предлагает индивидуальные условия займа. Сервис — оферту, тарифы и согласие на рассылку анкеты партнёрам.
К кому идти с проблемой?
- Вопрос по займу — сумма к возврату, график, продление, просрочка, ошибка в кредитной истории — решает МФО. Сервис здесь помочь не может.
- Вопрос по подписке — списания, отписка, возврат денег за подбор — решает сервис. МФО к этим платежам отношения не имеет.
- Жалоба на МФО — в Банк России. Жалоба на сервис — в Роспотребнадзор.
Частые вопросы
Если отписаться от сервиса, займ отменится?
Нет. Займ — договор с МФО, он остаётся в силе. Возвращать его нужно по графику, независимо от подписки.
Сервис передаёт МФО мои данные?
Да, в этом и состоит подбор: анкету отправляют партнёрам. Кому именно — указано в согласии на обработку персональных данных, которое вы подписываете в анкете.
Может ли МФО сама списывать подписку?
Если вы оформили займ напрямую на сайте МФО, подписки сервиса подбора там нет. Платные услуги МФО, если они есть, указываются в её договоре и заявлении на займ.
Почему в выписке списания от незнакомой компании, а займ брал в МФО?
Скорее всего, заявку вы оставляли через сервис подбора, и он подключил подписку. Найдите получателя в выписке и проверьте его по реестру МФО: если его там нет, это сервис.
Источники
- Банк России: государственный реестр МФО — проверка, является ли компания МФО.
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 — какие платежи входят в ПСК займа.
- Оферты платных сервисов подбора из каталога Zaito — что делает сервис и за что берёт плату.
Ставки и суммы в примере условные. Условия конкретного займа указаны в договоре с МФО.