Кредит наличными в банке почти всегда дешевле микрозайма — в разы, а не на проценты. Даже если деньги нужны на пару недель: кредит можно вернуть досрочно и заплатить проценты только за эти дни. Займ выигрывает в другом: его дают быстрее, с мягкими требованиями, а первый займ у многих МФО — под 0%.
Есть и ловушка, которая уравнивает варианты: страховка и платные услуги в кредите. На коротком сроке они могут сделать кредит таким же дорогим, как займ. Ниже — калькулятор и разбор, когда что выгоднее.
Сколько стоит кредит и займ на одну и ту же сумму?
Подвигайте срок и поменяйте ставки на свои. Если МФО даёт первый займ без процентов, отметьте это — калькулятор учтёт срок акции.
Кредит дешевле на 3 015 ₽ — в 9,7 раза
Ставка займа 0,8% в день — это 292% годовых. Против кредита под 30% годовых займ на любом сроке дороже примерно в десять раз. Разница сокращается, только если к кредиту добавлены платные услуги или если займ — бесплатный по акции.
Почему кредит дешевле даже на две недели?
Банковский кредит обычно оформляют на год и больше, но это не значит, что придётся платить год. Проценты начисляются за дни, когда вы пользуетесь деньгами. Вернули досрочно — заплатили только за эти дни.
- Берёте кредитНа минимальный срок, который предлагает банк.
- Пользуетесь деньгамиДве недели или месяц — сколько нужно.
- Гасите досрочноВ первые 14 дней — без предупреждения банка.
- Платите за дниПроценты — только за фактический срок.
После первых 14 дней закон требует предупредить кредитора о досрочном возврате за 30 дней, но договор может дать срок короче — у многих банков погасить можно в приложении в любой день. Проверьте это в условиях до подписания.
Когда кредит становится дорогим?
Главная причина — платные услуги, которые банк добавляет к кредиту: страховка жизни, «защита платежей», подписки. Их стоимость не зависит от срока, поэтому на короткий срок она съедает всю выгоду.
Вымышленный пример3 345 ₽=345 ₽+3 000 ₽
В примере кредит на две недели со страховкой 3 000 ₽ стоит почти столько же, сколько займ — 3 360 ₽. Поэтому смотрите на ПСК в рублях на первой странице индивидуальных условий и уточняйте, можно ли отказаться от страховки.
Когда займ уместнее кредита?
- СкоростьДеньги нужны сегодняЗайм оформляется онлайн за минуты, деньги приходят на карту в тот же день. Банк может рассматривать заявку дольше и попросить документы о доходе.Что сделать: если можно подождать пару дней, сначала подайте заявку в банк.
- ОдобрениеБанк отказалС короткой кредитной историей, без официального дохода или с невысоким доходом МФО одобряют чаще банков.Что сделать: берите займ на минимальный срок и возвращайте вовремя — это улучшит историю.
- БесплатноПервый займ под 0%В каталоге Zaito 67 из 87 МФО дают новым клиентам первый займ без процентов при возврате в срок акции.Что сделать: выбирайте срок не длиннее срока акции и возвращайте день в день.
Кредит наличными и микрозайм: сравнение по пунктам
| Кредит наличными | Микрозайм | |
|---|---|---|
| Стоимость | Проценты годовые, в разы ниже | До 0,8% в день, первый займ часто под 0% |
| Скорость | От нескольких часов до нескольких дней | Минуты, онлайн |
| Требования | Подтверждённый доход, хорошая кредитная история | Обычно паспорт и карта |
| Сумма | Обычно крупнее, есть минимальные суммы | Чаще небольшие суммы |
| Досрочное погашение | Проценты за фактические дни | Тоже за фактические дни |
| Платные услуги | Часто предлагают страховку | Бывают — проверяйте ПСК |
Частые вопросы
Если банк одобрит, всегда ли кредит выгоднее займа?
Почти всегда, если в кредите нет платных услуг. Исключение — первый займ под 0% на короткий срок: при возврате в срок акции он бесплатный, а кредит — нет.
Можно ли взять кредит на год и вернуть через две недели?
Да. Проценты начисляются только за фактические дни. В первые 14 дней досрочный возврат не требует предупреждения банка, позже — проверьте в договоре, за сколько дней нужно уведомить.
Испортит ли заявка в банк кредитную историю, если откажут?
Заявка и отказ отражаются в кредитной истории, но сами по себе её не портят. Не стоит подавать много заявок подряд в разные банки за короткий срок.
Что делать, если банк отказал, а деньги нужны срочно?
Займ в МФО — вариант, если вы точно вернёте его в срок. Выберите МФО с первым займом под 0%, возьмите минимальную сумму и не продлевайте займ без крайней необходимости.
Ставки, суммы и стоимость страховки в примерах вымышленные. Условия кредита и займа смотрите в индивидуальных условиях договора.