Кредитный рейтинг — это число, которое бюро кредитных историй рассчитывает по вашей истории. Чем оно выше, тем ниже, по оценке бюро, риск, что вы не вернёте долг. Рейтинг входит в кредитный отчёт, и узнать его можно бесплатно — вместе с отчётом, два раза в год в каждом бюро.
Повысить рейтинг можно только одним способом: накопить в истории свежие записи об аккуратных платежах и снизить долговую нагрузку. Быстрых обходных путей нет, но первые изменения обычно видны уже через несколько месяцев.
Важно понимать, чего рейтинг не делает. Он не решает, дадут ли вам кредит: банк или МФО смотрят записи в отчёте и считают риск по своей модели. Рейтинг — это ориентир для вас, чтобы видеть, в какую сторону движется история.
Что показывает рейтинг и почему он разный в бюро?
Каждое бюро считает рейтинг по своей модели. У большинства бюро шкала от 1 до 999, но границы категорий — «низкий», «средний», «высокий» — у каждого свои. Один и тот же балл в одном бюро может считаться средним, а в другом — низким.
Отсюда два практических правила:
- Не сравнивайте баллы разных бюро. 750 в одном бюро и 690 в другом не значат, что где-то вы «хуже».
- Следите за динамикой в одном бюро. Полезно проверить рейтинг сейчас и через полгода в том же бюро — так видно, работают ли ваши действия.
Если рейтинга нет совсем, значит, в этом бюро слишком мало данных о вас. Это не плохо, но кредитору не по чему вас оценить.
Как рейтинг связан с решением банка и МФО?
Кредитор получает от бюро не только ваш отчёт, но и свои расчёты по нему, а дальше применяет собственную модель: учитывает доход, сумму и срок займа, вашу нагрузку и то, клиент вы или нет. Поэтому с одним и тем же рейтингом банк может отказать, а МФО — одобрить, или наоборот.
Банки обычно строже: им важны длинная чистая история и низкая нагрузка, особенно для крупных и долгих кредитов. МФО выдают небольшие суммы на короткий срок и чаще одобряют заёмщиков со средним или невысоким рейтингом. Но и у МФО свежая просрочка или много действующих займов почти всегда приводят к отказу.
Отсюда практический вывод: рейтинг стоит проверять перед крупной заявкой — ипотекой, кредитом наличными, автокредитом. Перед небольшим займом важнее посмотреть отчёт целиком и убедиться, что в нём нет ошибок и висящих открытыми закрытых займов.
Из чего складывается кредитный рейтинг?
Модели бюро не публикуются полностью, но факторы, которые учитывают все, известны. Ниже — как они обычно влияют.
| Фактор | Что повышает | Что снижает |
|---|---|---|
| Платёжная дисциплина | Платежи в срок месяц за месяцем | Просрочки, особенно свежие и длинные |
| Долговая нагрузка | Небольшой долг относительно лимитов и доходов | Много действующих займов, кредитные карты, выбранные до лимита |
| Новые заявки | Редкие заявки | Много заявок и отказов за короткий срок |
| Возраст истории | Давние, аккуратно закрытые кредиты | Только свежие записи, короткая история |
| Виды кредитов | Разные продукты, которые вы обслуживаете без проблем | Только частые короткие займы подряд |
Самый сильный фактор — просрочки. Свежая длинная просрочка обычно снижает рейтинг сильнее, чем его поднимают месяцы аккуратных платежей. Поэтому первое правило повышения рейтинга — не допускать новых.
Почему рейтинг упал, хотя вы ничего не просрочили?
Частые причины:
- Вы подали несколько заявок подряд. Например, отправили анкету через сервис подбора займов, и её разослали десятку кредиторов. Каждая заявка и каждый отказ попадают в историю.
- Вы взяли новый займ или кредитную карту. Нагрузка выросла, и модель это учла. Если платить аккуратно, рейтинг постепенно вернётся.
- Кредитор не передал сведения о закрытии. Закрытый займ числится открытым и увеличивает долговую нагрузку. Проверьте отчёт и при необходимости оспорьте запись.
- Ошибка или чужой займ в истории. Посмотрите отчёт целиком — не только рейтинг.
- Бюро поменяло модель. Иногда бюро пересматривает методику, и баллы сдвигаются у всех. Это не связано с вашими действиями.
Как повысить рейтинг: план на полгода
Рейтинг реагирует на новые записи, поэтому план расписан по месяцам. Он подходит, если у вас нет текущих просрочек.
- Месяц 1 — проверкаЗакажите отчёты во всех бюро. Найдите ошибки: закрытые займы, которые висят открытыми, чужие записи, просрочки, которых не было. Оспорьте их.
- Месяц 1–2 — нагрузкаЗакройте мелкие займы, если есть возможность. Снизьте долг по кредитным картам: карта, выбранная почти до лимита, часто влияет на рейтинг заметнее, чем та же сумма долга по обычному кредиту.
- Месяцы 2–6 — дисциплинаПлатите всё вовремя. Настройте автоплатёж на день-два раньше даты платежа, чтобы задержка зачисления не превратилась в просрочку.
- Все шесть месяцев — без новых заявокНе подавайте заявки «на всякий случай» и не рассылайте анкеты по многим кредиторам.
- Месяц 6 — контрольЗакажите отчёт в том же бюро и сравните рейтинг с первым месяцем.
Если история пустая или очень короткая, рейтинг растёт от новых записей об аккуратных платежах. Например, можно пользоваться кредитной картой и полностью гасить долг в льготный период: в истории появляется продукт, который вы обслуживаете без просрочек.
Какие мифы о кредитном рейтинге мешают его повысить?
| Миф | Как на самом деле |
|---|---|
| Если проверить свой отчёт, рейтинг упадёт | Ваш собственный запрос — не заявка на кредит. Проверять отчёт можно спокойно |
| Микрозаймы всегда портят рейтинг | Займ, возвращённый вовремя, — обычная запись о дисциплине. Вредят просрочки и частые займы подряд |
| Высокий рейтинг гарантирует одобрение | Кредитор смотрит отчёт, доход и свою модель. Рейтинг — лишь подсказка |
| За деньги рейтинг можно «поднять» | Правдивые записи не удаляются. Платные «улучшения» обычно сводятся к займам, за которые вы ещё и переплачиваете |
| Нет долгов — значит, рейтинг максимальный | Без истории рейтинг не из чего считать. Аккуратно обслуживаемый кредит полезнее пустой истории |
| Рейтинг одинаковый во всех бюро | У каждого бюро своя модель и свои категории |
Коротко
Рейтинг повышают три вещи: платить вовремя, держать нагрузку низкой и не подавать много заявок. Всё остальное — мелочи или реклама.
Источники
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4 — индивидуальный рейтинг в основной части кредитной истории.
- Там же, ст. 8 — рейтинг входит в кредитный отчёт, бесплатно два раза в год в каждом бюро.
Модели бюро и шкалы категорий меняются. Значение вашего рейтинга и расшифровку категорий смотрите в отчёте конкретного бюро.