Минимальный платёж по кредитной карте — небольшая часть долга, которую нужно вносить каждый месяц, чтобы не попасть в просрочку. Обычно это несколько процентов от долга плюс проценты за месяц. Его размер и дату банк присылает в выписке.
Внести минимальный платёж — обязательно. Платить только его — дорого: долг тает медленно, а проценты начисляются на весь остаток. Ниже — из чего он складывается, калькулятор «только минимальный или фиксированная сумма» и что делать, если не получается внести даже его.
Из чего состоит минимальный платёж?
Формулу задаёт банк в тарифах карты. Чаще всего встречается такая:
Вымышленный пример3 550 ₽=3% × 60 000 ₽+1 750 ₽
В примере долг 60 000 ₽ под 35% годовых: 3% от долга — 1 800 ₽, проценты за месяц — около 1 750 ₽. Из 3 550 ₽ долг уменьшится только на 1 800 ₽, остальное — плата банку за пользование деньгами.
Часто у минимального платежа есть нижняя граница — например, «не меньше 500 ₽». Когда долг становится маленьким, платить приходится эту сумму, пока долг не закроется.
Сколько платить, если вносить только минимальный платёж?
Впишите долг и ставку по своей карте. Калькулятор сравнит два варианта: платить только минимальный платёж или одинаковую сумму каждый месяц. Новых покупок по карте он не учитывает.
Только минимальный платёж7 г. 4 мес.первый платёж 3 550 ₽, дальше меньшеПереплата: 53 477 ₽
По 6 000 ₽ в месяц1 г.одинаковая сумма каждый месяцПереплата: 11 969 ₽
В примере минимальными платежами долг 60 000 ₽ гасится больше семи лет, и проценты почти равны самому долгу. Платёж 6 000 ₽ в месяц закрывает тот же долг за год, а переплата меньше в четыре с лишним раза. Минимальный платёж кажется лёгким именно потому, что почти не уменьшает долг.
Минимальный платёж и льготный период: что будет, если внести разные суммы?
| Что внесли | Просрочка | Проценты |
|---|---|---|
| Ничего или меньше минимального платежа | Да: неустойка и запись в кредитной истории | Начисляются |
| Минимальный платёж | Нет | Начисляются: льготный период обычно сгорает |
| Всю сумму из выписки для льготного периода | Нет | За покупки не начисляются |
| Весь долг по карте | Нет | Не начисляются, долг закрыт |
Сумма «для сохранения льготного периода» и минимальный платёж — разные строки выписки. Если цель — платить без процентов, ориентируйтесь на первую.
Где посмотреть размер и дату минимального платежа?
В выписке по карте и в приложении банка — обычно на экране кредитной карты. По кредиту с лимитом банк должен сообщать текущий долг, сделанные и предстоящие платежи не реже раза в месяц, если долг менялся. Если размер платежа непонятен, спросите банк, из чего он сложился: какая часть идёт в долг, какая — в проценты и комиссии.
- Найдите дату платежаНе дату выписки, а последний день, когда нужно внести деньги.
- Учтите срок зачисленияС карты другого банка перевод может идти дольше. Платите заранее.
- Настройте автоплатёжНа минимальный платёж — как страховку от просрочки. На фиксированную сумму — чтобы быстрее закрыть долг.
Что делать, если не получается внести даже минимальный платёж?
Пропуск минимального платежа — это просрочка: неустойка и запись в кредитной истории. Неустойка по закону ограничена — не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться. Но и запись в кредитной истории, и рост долга — реальные последствия.
- Напишите в банк до даты платежа. Спросите о реструктуризации или переводе долга в кредит с графиком.
- Внесите хотя бы часть. Это уменьшит долг, на который идут проценты.
- Не закрывайте минимальный платёж займом МФО, если не уверены, что вернёте займ в срок: так появляется второй дорогой долг.
Частые вопросы
Обязательно ли вносить минимальный платёж в льготный период?
Да. Льготный период освобождает от процентов, но не от минимального платежа. Пропуск — это просрочка, даже если до конца льготного периода ещё далеко.
Можно ли внести больше минимального платежа?
Можно и выгодно: всё сверх минимального идёт в погашение долга и уменьшает проценты за следующие месяцы. Ограничений обычно нет.
Почему минимальный платёж каждый месяц разный?
Он считается от текущего долга и процентов за месяц. Долг меняется из-за покупок и платежей, проценты — из-за числа дней в месяце, поэтому меняется и платёж.
Что будет, если внести минимальный платёж на день позже?
Это просрочка: банк вправе начислить неустойку, а сведения уйдут в бюро кредитных историй. Если это случилось впервые, напишите в банк и попросите отменить неустойку: банк не обязан, но попросить стоит.
Формула минимального платежа, ставки и сроки в примерах — вымышленные. Условия своей карты смотрите в тарифах и индивидуальных условиях.