Рефинансировать микрозаймы — значит взять кредит в банке и сразу закрыть им долги в МФО. По ставке это почти всегда выгодно: месяц долга в МФО может стоить больше, чем весь год кредита. Трудность в другом — получить одобрение. С текущими просрочками и большой долговой нагрузкой банки чаще отказывают.
Ниже калькулятор для своих цифр, проверка шансов на одобрение, порядок действий и ловушки, из-за которых рефинансирование превращается в ещё один долг.
Сколько можно сэкономить на рефинансировании?
Впишите общий долг по займам, ставку МФО и условия кредита, который вам предлагают. В полях — вымышленный пример.
Месяц в МФО12 000 ₽только проценты за 30 дней, долг не уменьшается
Платёж по кредиту4 874 ₽в месяц, включая часть долга, 12 мес.
Переплата по кредиту8 492 ₽за весь срок — столько МФО начислит примерно за 22 дн.
В примере месяц долга в МФО стоит 12 000 ₽ процентов, и долг при этом не уменьшается. Платёж по кредиту — около 4 900 ₽ в месяц, и он сразу гасит часть долга. Вся переплата по кредиту за год примерно равна тому, что МФО начисляет за три недели.
Сравнивайте не ставки, а полную стоимость кредита — ПСК в процентах и в рублях на первой странице индивидуальных условий. В неё входят страховки и платные услуги, которые банк может добавить к кредиту.
Одобрит ли банк рефинансирование?
Ответьте на вопросы по порядку. Первый ответ «нет» показывает, что мешает.
По займам сейчас нет просрочки?
НетСначала просрочкаС текущей просрочкой банки обычно отказывают. Договоритесь с МФО о продлении или реструктуризации и вернитесь к рефинансированию, когда платежи будут в графике.ДаСледующий вопросВы можете подтвердить доход?
НетШансы низкиеБанк оценивает долговую нагрузку по доходу. Без справки о доходах или выписки по зарплатной карте одобрение маловероятно.ДаСледующий вопросПлатёж по кредиту меньше, чем вы сейчас платите по займам?
НетВыгода сомнительнаЕсли новый платёж не меньше прежнего, рефинансирование не облегчит бюджет. Попробуйте кредит на более долгий срок или другой банк.ДаСледующий вопросКредита хватит, чтобы закрыть все займы?
НетЧасть займов останетсяТогда вы будете платить и банку, и МФО. Закройте сначала самые дорогие займы или просите сумму, которой хватит на все.ДаПодавайте заявкуСравните предложения двух-трёх банков по ПСК и выберите кредит без лишних услуг.
Банк рассчитывает показатель долговой нагрузки: сколько от вашего среднемесячного дохода уходит на платежи по всем кредитам и займам. Займы МФО в этот расчёт входят. Поэтому чем больше займов и чем меньше подтверждённый доход, тем ниже шансы.
Как рефинансировать займы по шагам?
- Соберите все долгиЗайдите в личные кабинеты всех МФО и закажите кредитную историю: в ней видны займы, о которых вы могли забыть.
- Узнайте сумму полного погашенияПо каждому займу — на дату, когда планируете закрыть. Сложите и добавьте небольшой запас на проценты за несколько дней.
- Подайте заявку в банкНа кредит наличными или на программу рефинансирования, если банк её предлагает. Сравните ПСК в нескольких банках.
- Закройте займы сразу после выдачиВсе, полностью, в течение нескольких дней. Если кредит выдан на погашение долгов и не потрачен на это за 60 дней, банк заново считает вашу долговую нагрузку — уже с непогашенными займами.
- Возьмите справки о закрытииИз каждой МФО — справку об отсутствии задолженности. Через пару недель проверьте, что займы закрыты в кредитной истории.
- Отключите автосписания МФОИ не берите новых займов, пока выплачиваете кредит.
Какие ловушки бывают при рефинансировании?
| Ловушка | Чем опасна | Что сделать |
|---|---|---|
| Страховка или платные услуги в кредите | Сумма кредита больше, переплата выше | Смотрите ПСК в рублях. От страховки можно отказаться — уточните условия до подписания |
| Кредита не хватает на все займы | Платите и банку, и МФО | Сначала закройте самые дорогие займы в день |
| Слишком долгий срок | Платёж маленький, но переплата растёт | Берите самый короткий срок с посильным платежом |
| Деньги потрачены на другое | Займы остаются, а долг по кредиту добавился | Закрывайте займы в день получения кредита |
| «Рефинансирование» через посредника | Платная услуга без гарантии кредита | Подавайте заявку в банк напрямую |
Сервисы, которые обещают «гарантированное рефинансирование» за предоплату, кредит не выдают: они передают анкету в банки, куда вы можете обратиться и сами, бесплатно.
Частые вопросы
Можно ли рефинансировать займ в другой МФО?
Можно, но обычно бессмысленно: ставки у МФО близки, и вы просто меняете один дорогой займ на другой. Выгода появляется, когда займы закрываются банковским кредитом с заметно меньшей ставкой.
Одобрят ли рефинансирование с плохой кредитной историей?
Если просрочки закрыты давно, шансы есть, особенно с подтверждённым доходом. С текущей просрочкой банки обычно отказывают — сначала договоритесь с МФО и восстановите платежи.
Испортит ли рефинансирование кредитную историю?
Нет. В истории появится новый кредит, а займы будут отмечены как погашенные. Если дальше платить банку без просрочек, история со временем станет лучше.
Подойдёт ли кредитная карта вместо кредита?
Только если вы уверены, что вернёте долг за льготный период. Снятие наличных и переводы с карты часто не входят в льготный период и стоят дороже покупок — проверьте условия своей карты.
Ставки и суммы в калькуляторе — вымышленный пример, не предложение банка. Условия кредита уточняйте в индивидуальных условиях договора.