Сумма к возврату по займу — это долг плюс проценты за дни, которые вы пользовались деньгами. Для займа с одним платежом её легко посчитать самому: умножьте сумму займа на дневную ставку и на число дней, а потом прибавьте сам долг.
Точная сумма и дата платежа указаны в графике платежей. Сверьте их со своим расчётом до подписания: если цифры не сходятся, в займе есть платежи, о которых вы не знали.
Вымышленный пример13 512 ₽=12 000 ₽+1 512 ₽
Дни считают с даты, когда деньги пришли, до даты возврата. Ставку переводят в дробь: 0,6% — это 0,006.
Частая ошибка — считать переплату от суммы, которая пришла на карту. Проценты начисляют на сумму по договору. Если из неё удержали плату за услугу, вы получите меньше, а вернуть придётся столько же.
Где найти сумму к возврату в договоре?
Ищите в трёх местах:
- График платежей — даты и суммы каждого платежа. Для займа с одним платежом там одна строка.
- Индивидуальные условия — сумма займа, срок, ставка и способы погашения.
- Рамка на первой странице — ПСК в процентах и в рублях. ПСК в рублях показывает, сколько вы заплатите сверх долга, если вернёте вовремя.
В личном кабинете МФО сумма к возврату обычно видна на главной странице займа. Перед оплатой сверьте её с графиком: если вы платите раньше срока, сумма будет меньше.
Что делать, если на карту пришло меньше, чем в договоре?
Так бывает, когда из займа удерживают плату за дополнительную услугу. Тогда считайте четыре цифры отдельно.
| Что считаем | Сумма |
|---|---|
| Сумма по договору | 12 000 ₽ |
| Пришло на карту | 11 100 ₽ |
| Вернуть МФО | 13 512 ₽ |
| Ваш расход: 13 512 − 11 100 | 2 412 ₽ |
Расход складывается из процентов 1 512 ₽ и услуги 900 ₽. Проценты начислены на все 12 000 ₽, хотя пользовались вы 11 100 ₽. Если услуга не нужна, уточните до подписания, можно ли от неё отказаться и изменятся ли условия займа.
Сколько вернуть, если погасить займ раньше?
Проценты платите только за дни, которые реально пользовались деньгами. В первые 14 дней после получения займ можно вернуть досрочно без предупреждения. Позже закон требует предупредить кредитора за 30 дней, но договор может дать срок короче — у МФО часто достаточно оплатить в кабинете в любой день.
Вымышленный пример12 720 ₽=12 000 ₽+12 000 × 0,006 × 10
В примере займ вернули на 10-й день вместо 21-го: проценты 720 ₽ вместо 1 512 ₽, экономия 792 ₽. Перед оплатой проверьте сумму в кабинете на сегодняшнюю дату: она должна учитывать только прошедшие дни.
Как посчитать, если платежей несколько?
Если займ гасится частями, проценты каждый раз начисляют на остаток долга. Вручную такой расчёт сделать сложно, и не нужно: сумма к возврату — это сумма всех платежей из графика.
- Откройте график платежейВ договоре или в личном кабинете МФО.
- Сложите все платежиЭто всё, что вы отдадите МФО, если платить по графику.
- Вычтите сумму, которая пришла на картуПолучится ваш расход на займ.
Например, шесть платежей по 2 900 ₽ — это 2 900 × 6 = 17 400 ₽. Если на карту пришло 15 000 ₽, займ обойдётся в 2 400 ₽.
Сколько придётся вернуть, если опоздать с платежом?
К сумме из графика добавятся штраф или пени по договору и проценты за дни просрочки. В ПСК и в график эти суммы не входят: их не видно заранее, пока вы платите вовремя.
Размер штрафа указан в индивидуальных условиях, в пункте об ответственности заёмщика. Если понимаете, что не успеваете, свяжитесь с МФО до даты платежа и спросите про продление или реструктуризацию. Сравните их стоимость со штрафом по договору.
Частые вопросы
Как посчитать сумму к возврату для займа на месяц?
Берите точное число дней, а не «месяц»: от даты получения до даты возврата. Займ 10 000 ₽ на 30 дней под 0,5% в день: 10 000 × 0,005 × 30 = 1 500 ₽ процентов, вернуть 11 500 ₽.
Почему в кабинете сумма к возврату больше моего расчёта?
Проверьте три вещи: начисляют ли проценты на сумму по договору, а не на полученную; есть ли платные услуги в графике; нет ли просрочки. Если причина непонятна, попросите у МФО расчёт суммы задолженности.
Если вернуть займ в тот же день, проценты будут?
Проценты начисляют за дни пользования деньгами. Сколько начислят за первый день и считается ли день получения, указано в договоре. Посмотрите сумму к возврату в кабинете на текущую дату.
Сумма к возврату и ПСК в рублях — одно и то же?
Нет. Сумма к возврату — всё, что вы отдаёте МФО, включая сам долг. ПСК в рублях — только то, что сверх долга: проценты и обязательные услуги.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 — досрочный возврат и проценты за фактический срок.
- Там же, ст. 6 — ПСК в процентах и в рублях.
- Там же, ст. 5 — индивидуальные условия договора.
Ставки и суммы в примерах условные. Точная сумма к возврату — в графике платежей вашего договора.