С плохой кредитной историей займ получить можно, но не везде и не на любую сумму. Реальнее всего — небольшой займ в МФО, повторный займ там, где вы уже брали и вернули вовремя, или займ под залог автомобиля. Банки в таких случаях отказывают чаще.
Важно понять, что именно считается «плохой» историей в вашем случае. Закрытая просрочка двухлетней давности и просрочка, которая идёт прямо сейчас, — это разные ситуации. В первой МФО часто одобряют небольшую сумму. Во второй почти любой кредитор откажет, пока долг не погашен.
Ниже — как оценить свою историю, какие варианты работают, как повысить шансы и на какие предложения не стоит соглашаться.
Насколько плоха ваша история?
Закажите кредитный отчёт и найдите свою ситуацию в таблице. От неё зависит, какие варианты реальны.
| Что в отчёте | Как это видит кредитор | Шансы на займ в МФО |
|---|---|---|
| Старые просрочки, всё закрыто, потом платежи вовремя | Были проблемы, но вы с ними справились | Хорошие на небольшую сумму |
| Просрочки в последние месяцы, сейчас закрыты | Свежий риск | Средние, лучше подождать |
| Несколько открытых займов, платите вовремя | Высокая нагрузка | Средние, зависят от дохода |
| Просрочка прямо сейчас | Высокий риск невозврата | Низкие |
| Много заявок и отказов за последние недели | Острая нехватка денег | Низкие, пока не сделаете паузу |
Обязательно проверьте отчёт на ошибки. Займ, который вы закрыли, но который висит открытым, или просрочка, которой не было, портят историю так же, как настоящие. Их можно исправить бесплатно через кредитора или бюро.
Какие варианты реально работают?
Варианты расставлены от самых реалистичных к менее вероятным.
Повторный займ в МФО, где вы уже платили вовремя
МФО видит не только бюро, но и собственную историю с вами. Если вы раньше брали у неё займ и вернули без просрочек, вероятность одобрения выше, чем у новой компании, — даже при плохом общем отчёте.
Небольшой займ в МФО
Модели оценки МФО рассчитаны на небольшие суммы и короткие сроки, и требования у них мягче, чем у банков. Шансы выше, если сумма укладывается в лимит для новых клиентов. У разных МФО он разный: в нашем каталоге первый займ чаще всего ограничен 30 000 ₽, у части компаний — 50 000 ₽ и выше.
Займ под залог автомобиля
Если у вас есть машина, займ под залог ПТС — один из самых доступных вариантов при плохой истории. Залог снижает риск кредитора, поэтому кредитная история для него не так важна. Машиной вы продолжаете пользоваться. Но помните: при невозврате кредитор может обратить взыскание на автомобиль.
Ломбард
Ломбард выдаёт деньги под залог вещи — украшений, техники. Кредитную историю он обычно не проверяет: если вы не выкупите вещь, ломбард её продаст. Сумма будет заметно ниже стоимости вещи.
Кредит в банке
С текущими просрочками и свежими проблемами банки отказывают чаще всего. Если история плохая, но давно стабилизировалась, можно попробовать банк, где у вас зарплатная карта: он видит ваши поступления и может оценить вас мягче.
Как повысить шансы на одобрение в МФО?
- Закройте текущую просрочку. Даже небольшую. Это важнее всего остального. После погашения подождите несколько рабочих дней, пока сведения попадут в бюро.
- Просите меньше. Сумма, которую вы реально вернёте с одной зарплаты, одобряется чаще.
- Заполните анкету без ошибок. Тот же телефон, что в других договорах, именная карта на ваше имя, точные паспортные данные.
- Проверьте требования МФО. Возраст, гражданство, регион — подходите ли вы.
- Не рассылайте анкету через сервисы подбора. Каждая заявка видна в истории, и серия отказов ухудшает картину.
- Проверьте самозапрет. Если вы когда-то его ставили, МФО обязана отказать.
Каких предложений стоит избегать?
«Займ без отказа» и «одобрим всем»
Такого не бывает: каждый законный кредитор оценивает риск. Обещание стопроцентного одобрения — это реклама или признак мошенников.
Предоплата за займ
Если просят заплатить «за страховку», «за проверку», «за перевод» до того, как вы получили деньги, — это мошенники. Законная МФО переводит займ, а не требует денег вперёд.
Кредиторы не из реестра
Выдавать займы гражданам могут только организации из реестров Банка России. Проверьте название МФО в государственном реестре МФО на сайте Банка России, прежде чем вводить данные. Нелегальные кредиторы не ограничены законом ни в процентах, ни в способах взыскания.
Платное «исправление кредитной истории»
Правдивые записи не удаляет никто: они хранятся 7 лет со дня последнего изменения. Ошибочные вы исправите сами и бесплатно. Платные «чистильщики» часто предлагают серию займов, за которые вы ещё и переплачиваете.
План на три месяца, если займ нужен не срочно
- Неделя 1Закажите отчёты во всех бюро, найдите ошибки и оспорьте их. Погасите текущие просрочки, если они есть.
- Месяц 1Не подавайте новых заявок. Платите по всем действующим долгам строго вовремя.
- Месяц 2Закройте самый мелкий из открытых займов, чтобы снизить нагрузку.
- Месяц 3Проверьте отчёт снова и подайте заявку в одну МФО на небольшую сумму. Верните займ вовремя — это и есть первая хорошая запись в обновлённой истории.
Каждый займ, возвращённый в срок, добавляет в историю положительную запись. Через несколько таких займов шансы на одобрение, в том числе в банках, заметно растут.
Частые вопросы
Дадут ли займ, если у меня есть долг у приставов?
Шансы низкие: кредитор видит, что долг взыскивают принудительно. Кроме того, приставы могут списывать деньги с вашей карты, в том числе поступивший займ. Сначала стоит разобраться с исполнительным производством.
Помогает ли поручитель в МФО?
В микрозаймах поручительство встречается редко. Обычно МФО оценивают только самого заёмщика.
Стоит ли брать займ, чтобы «исправить» историю?
Только если он вам действительно нужен и вы уверены, что вернёте его вовремя. Займ ради истории — это проценты за запись в отчёте. Если не вернёте в срок, история станет хуже.
Отказали везде. Что делать?
Сделайте паузу хотя бы на пару недель, проверьте отчёт на ошибки и текущие просрочки, уменьшите сумму. Если займ нужен для погашения другого займа, лучше попросить у текущего кредитора реструктуризацию.
Источники
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 7 — хранение записей 7 лет.
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7 — отказ из-за самозапрета.
- Банк России: государственный реестр МФО — проверка, имеет ли компания право выдавать займы.
Шансы на одобрение — оценка по общим принципам. Решение принимает каждая МФО по своей модели.