Аннуитетный платёж одинаковый весь срок, дифференцированный — уменьшается от месяца к месяцу. При одинаковой ставке и сроке дифференцированная схема обходится дешевле, а аннуитетная легче для бюджета в первые месяцы. Разница в переплате появляется из-за того, как быстро гасится сам долг.
Если первый дифференцированный платёж спокойно укладывается в ваш бюджет — выбирайте его, переплата будет меньше. Если нет — аннуитет: одинаковый платёж проще планировать, а лишние проценты можно срезать досрочными платежами.
Цифры на условном займе 60 000 ₽ на 6 платежей раз в 30 дней под 0,25% в день. Аннуитет: шесть платежей по 12 782,69 ₽, всего 76 696,17 ₽. Дифференцированный: первый платёж 14 500 ₽, последний 10 750 ₽, всего 75 750 ₽. Экономия на дифференцированной схеме — 946,17 ₽.
Частая ошибка — думать, что в аннуитете переплата больше из-за более высокой ставки. Ставка в обеих схемах одна. Просто в аннуитете долг уменьшается медленнее, и проценты дольше начисляются на большую сумму.
Как устроен аннуитетный платёж?
Платёж делится на две части: проценты на текущий остаток долга и погашение самого долга. Сумма всегда одна, а пропорция меняется. В начале большая часть платежа уходит на проценты, к концу — на долг.
Размер платежа считают по формуле:
Платёж = Сумма займа × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
Здесь i — ставка за один период между платежами в виде дроби, n — число платежей. Для нашего примера i = 0,0025 × 30 = 0,075, n = 6. Получается 60 000 × 0,075 ÷ (1 − 1,075−6) ≈ 12 782,69 ₽.
| Платёж | Сумма | Проценты | Долг | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 12 782,69 ₽ | 4 500,00 ₽ | 8 282,69 ₽ | 51 717,31 ₽ |
| 2 | 12 782,69 ₽ | 3 878,80 ₽ | 8 903,89 ₽ | 42 813,42 ₽ |
| 3 | 12 782,69 ₽ | 3 211,01 ₽ | 9 571,68 ₽ | 33 241,74 ₽ |
| 4 | 12 782,69 ₽ | 2 493,13 ₽ | 10 289,56 ₽ | 22 952,18 ₽ |
| 5 | 12 782,69 ₽ | 1 721,41 ₽ | 11 061,28 ₽ | 11 890,90 ₽ |
| 6 | 12 782,72 ₽ | 891,82 ₽ | 11 890,90 ₽ | 0 ₽ |
Последний платёж отличается на несколько копеек: так кредитор закрывает округления. Всего за шесть платежей — 76 696,17 ₽, из них 16 696,17 ₽ проценты.
Как устроен дифференцированный платёж?
Долг делят на равные части, и каждый раз гасят одну часть плюс проценты на остаток. Остаток уменьшается равномерно, поэтому проценты, а с ними и весь платёж, снижаются.
Вымышленный пример14 500 ₽=10 000 ₽+60 000 × 0,075
| Платёж | Сумма | Проценты | Долг | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 14 500 ₽ | 4 500 ₽ | 10 000 ₽ | 50 000 ₽ |
| 2 | 13 750 ₽ | 3 750 ₽ | 10 000 ₽ | 40 000 ₽ |
| 3 | 13 000 ₽ | 3 000 ₽ | 10 000 ₽ | 30 000 ₽ |
| 4 | 12 250 ₽ | 2 250 ₽ | 10 000 ₽ | 20 000 ₽ |
| 5 | 11 500 ₽ | 1 500 ₽ | 10 000 ₽ | 10 000 ₽ |
| 6 | 10 750 ₽ | 750 ₽ | 10 000 ₽ | 0 ₽ |
Всего — 75 750 ₽, из них 15 750 ₽ проценты. Платёж каждый раз меньше на одну и ту же сумму — 750 ₽: это проценты с 10 000 ₽ погашенного долга.
Чем схемы отличаются на одном займе?
| Аннуитет | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Первый платёж | 12 782,69 ₽ | 14 500 ₽ |
| Последний платёж | 12 782,72 ₽ | 10 750 ₽ |
| Остаток долга после 3 платежей | 33 241,74 ₽ | 30 000 ₽ |
| Проценты за весь срок | 16 696,17 ₽ | 15 750 ₽ |
| ПСК в процентах | почти та же | почти та же |
| ПСК в рублях | 16 696,17 ₽ | 15 750 ₽ |
ПСК в процентах годовых у обеих схем при тех же условиях почти не отличается: это показатель стоимости денег, а ставка одна. Зато ПСК в рублях разная — она равна процентам за срок. Поэтому сравнивайте графики по ПСК в рублях или по сумме всех платежей.
Вывод
Дифференцированная схема дешевле не потому, что ставка ниже, а потому что вы быстрее отдаёте долг. Тот же эффект в аннуитете дают досрочные платежи.
Что выбрать в вашей ситуации?
- Доход ровный, первый платёж по дифференцированной схеме не напрягает — дифференцированный: меньше переплата, и с каждым месяцем легче.
- Бюджет впритык, важна предсказуемость — аннуитет: одинаковая сумма, которую проще заложить в расходы.
- Планируете гасить досрочно — разница между схемами сокращается: решает не тип платежа, а то, как рано вы внесёте лишние деньги.
- Короткий займ на 3–4 платежа — разница в рублях небольшая, выбирайте по удобству.
Проверить нагрузку просто: сложите обязательные расходы за месяц и прибавьте первый платёж. Если остатка не хватает на непредвиденные траты, берите схему с меньшим первым платежом или меньшую сумму.
Как тип платежа влияет на досрочное погашение?
В обеих схемах проценты начисляются только на остаток долга, поэтому любой досрочный платёж уменьшает будущие проценты. Но в аннуитете остаток долга в первые месяцы выше: после трёх платежей в примере он 33 241,74 ₽ против 30 000 ₽. Значит, досрочный платёж в начале срока экономит в аннуитете больше процентов.
После частичного досрочного погашения кредитор должен выдать уточнённый график платежей, а если изменилась ПСК — новую ПСК. В аннуитете часто предлагают на выбор: уменьшить платёж или сократить срок.
Как это выглядит у МФО?
Большинство микрозаймов — короткие, с одним платежом в конце срока. Выбирать схему там не из чего: вы возвращаете долг и проценты за фактические дни.
Схема платежей важна для займов с графиком — их называют инстолментами или займами «частями», обычно на несколько месяцев с платежами раз в две недели или раз в месяц. Чаще всего платежи в таких займах равные, то есть аннуитетные. Сумму каждого платежа и долю процентов в нём смотрите в графике, который МФО показывает до подписания.
Частые вопросы
Почему в аннуитете сначала платишь в основном проценты?
Проценты начисляются на остаток долга, а в начале он максимальный. Платёж фиксированный, поэтому на погашение долга остаётся меньше. С каждым платежом остаток падает, проценты тоже, и доля погашения долга растёт.
Можно поменять аннуитет на дифференцированный после подписания?
Схема платежей задана договором, поменять её можно только по соглашению с кредитором. Почти тот же эффект даёт частичное досрочное погашение: вы быстрее уменьшаете долг и платите меньше процентов.
Как посчитать аннуитетный платёж без калькулятора?
Переведите ставку в ставку за период между платежами: для 0,25% в день и платежа раз в 30 дней это 0,075. Подставьте в формулу: сумма × i ÷ (1 − (1 + i) в степени −n). Для 60 000 ₽ и 6 платежей получится 12 782,69 ₽.
Что выгоднее, если гасить досрочно в первый же месяц?
Если вы закрываете займ полностью раньше первого платежа, тип схемы не важен: вы платите долг и проценты за фактические дни.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 — ПСК в процентах и в рублях, базовый период.
- Там же, ст. 11 — уточнённый график и ПСК после частичного досрочного погашения.
Ставка и суммы в примере условные, расчёт сделан с округлением до копейки. Ваш график — в договоре.