Погасить займ досрочно можно полностью или частично, а проценты вы платите только за дни, когда пользовались деньгами. В первые 14 дней после получения займа предупреждать кредитора не нужно. Позже закон требует уведомить его за 30 дней, но договор может дать срок короче — в МФО обычно достаточно нажать кнопку в личном кабинете и оплатить.
Перед платежом узнайте точную сумму на дату оплаты, а после — получите подтверждение: что займ закрыт или что график пересчитан.
Пример с условными цифрами. Займ 60 000 ₽ на шесть аннуитетных платежей по 12 782,69 ₽ под 0,25% в день. После двух платежей остаток долга — 42 813,42 ₽. Если закрыть займ на 75-й день, добавятся проценты за 15 дней: 42 813,42 × 0,0025 × 15 = 1 605,50 ₽. К оплате — 44 418,92 ₽. По графику до конца пришлось бы отдать ещё 51 130,79 ₽, экономия — 6 711,87 ₽.
Частая ошибка — просто внести больше, чем нужно по графику, без заявления о досрочном погашении. Во многих договорах лишние деньги лягут в счёт следующего платежа, а не уменьшат долг. Тогда проценты продолжат начисляться на прежний остаток.
Когда можно погасить займ досрочно?
| Ситуация | Нужно ли предупреждать | Что заплатить |
|---|---|---|
| Первые 14 дней после получения займа | Нет | Долг и проценты за фактические дни |
| Целевой займ, первые 30 дней | Нет | Долг и проценты за фактические дни |
| Позже | Да, за 30 дней или за срок из договора, если он короче | Долг и проценты по дату возврата |
| Частичное погашение | Да, по тем же правилам | Договор может разрешать его только в дату платежа, но не позже чем через 30 дней после уведомления |
Срок уведомления — защита кредитора, а не запрет. В МФО его обычно сокращают договором: в личном кабинете есть кнопка «Погасить досрочно» или «Полное погашение», и сумма к оплате считается на текущий день.
Как полностью погасить займ досрочно: по шагам
- Сообщите о досрочном погашенииВ личном кабинете, через приложение или письменным заявлением — как указано в договоре. Укажите, что гасите займ полностью, и дату.
- Узнайте сумму на эту датуПосле уведомления кредитор должен в течение 5 дней рассчитать долг и проценты на дату возврата. В кабинете МФО сумма обычно видна сразу.
- Оплатите ровно эту суммуПлатёж должен прийти в дату, на которую сделан расчёт. Если платите переводом, заложите время на зачисление.
- Проверьте, что займ закрытСтатус в кабинете — «Погашен» или «Закрыт», остаток — 0 ₽. Попросите справку о закрытии и сохраните её.
Если вы внесли меньше нужной суммы, кредитор зачтёт её как частичное досрочное погашение и в течение трёх рабочих дней сообщит, сколько осталось. Займ при этом не закроется — доплатите остаток.
Как пересчитают проценты при досрочном погашении?
Проценты начисляются на остаток долга за дни, которые прошли с прошлого платежа или с даты выдачи. Всё, что относилось бы к будущим периодам, вы не платите.
Вымышленный пример44 418,92 ₽=42 813,42 ₽+1 605,50 ₽
Сколько вы сэкономите, зависит от того, как рано закрываете займ:
| Когда закрыли | Проценты всего | Экономия |
|---|---|---|
| По графику, 6 платежей | 16 696,17 ₽ | — |
| На 75-й день, после 2 платежей | 9 984,30 ₽ | 6 711,87 ₽ |
Проценты за весь срок при закрытии на 75-й день — это проценты из двух платежей (4 500 ₽ и 3 878,80 ₽) и 1 605,50 ₽ за последние 15 дней.
Что меняется при частичном досрочном погашении?
Вы вносите сумму сверх графика, и она идёт на уменьшение долга. Дальше проценты начисляются на меньший остаток, поэтому переплата снижается.
После частичного погашения кредитор обязан выдать уточнённый график платежей, если график у вас был, и новую ПСК, если она изменилась. Обычно есть два варианта:
- уменьшить платёж — срок прежний, каждый следующий платёж меньше;
- сократить срок — платёж прежний, займ закончится раньше.
Сократить срок выгоднее по процентам: долг уходит быстрее. Уменьшить платёж удобнее, если бюджет напряжённый. Нужный вариант обычно выбирают в заявлении о досрочном погашении.
Вернут ли деньги за страховку при досрочном погашении?
Если при оформлении займа вы купили страховку, при полном досрочном погашении можно вернуть часть премии — за срок, который остался. Для этого подайте заявление. Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней, если страховой случай не наступал.
Вымышленный пример2 100 ₽=3 600 ₽×105 ÷ 180
В примере страховка на 180 дней стоила 3 600 ₽, займ закрыли на 75-й день: неиспользованы 105 дней. Отдельно от досрочного погашения от добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней после покупки и вернуть уплаченную премию.
Частые вопросы
Можно погасить досрочно займ с одним платежом?
Да. Вы возвращаете долг и проценты за дни, которые прошли с даты выдачи. Сумму на сегодня покажет личный кабинет.
Нужно ли писать заявление, если гашу через кабинет МФО?
Кнопка «Погасить досрочно» в кабинете и есть уведомление о досрочном погашении. Если такой кнопки нет, а договор требует заявление, подайте его в той форме, которая указана в договоре.
Займ под 0% можно погасить досрочно?
Да, сумма к возврату не изменится — вы вернёте столько же, сколько взяли.
Досрочное погашение плохо для кредитной истории?
Нет. В кредитной истории займ будет отмечен как закрытый без просрочек, как и при погашении по графику.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 — досрочный возврат, расчёт суммы за 5 дней, уточнённый график и ПСК, частичный платёж при недостаточной сумме, возврат части страховой премии.
Ставка и суммы в примерах условные, расчёт с округлением до копейки. Порядок досрочного погашения вашего займа — в договоре.