При частичном досрочном погашении вы выбираете одно из двух: сократить срок займа или уменьшить ежемесячный платёж. Сокращение срока экономит больше процентов, уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет. Разница в рублях бывает заметной даже на небольшом займе.
Если вы можете и дальше платить прежнюю сумму — сокращайте срок. Если важнее запас в бюджете — уменьшайте платёж.
Пример с условными цифрами. Займ 60 000 ₽ на 6 аннуитетных платежей по 12 782,69 ₽ под 0,25% в день. После второго платежа остаток долга — 42 813,42 ₽, вы вносите ещё 20 000 ₽. Без досрочного платежа впереди было бы 8 317,37 ₽ процентов. Сокращение срока оставит 2 591,64 ₽, уменьшение платежа — 4 431,97 ₽. Разница между вариантами — 1 840,33 ₽ в пользу сокращения срока.
Частая ошибка — ждать, что весь досрочный платёж пойдёт на долг. Сначала из него гасятся проценты, начисленные к этому дню, и только остаток уменьшает долг. Поэтому выгоднее вносить деньги в день очередного платежа, когда начисленные проценты уже оплачены.
Как меняется график, если сократить срок?
Платёж остаётся прежним, но больше его доли уходит на долг: остаток меньше, и процентов на него начисляют меньше. Займ закрывается раньше.
| Платёж | Сумма | Проценты | Долг | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 12 782,69 ₽ | 1 711,01 ₽ | 11 071,68 ₽ | 11 741,74 ₽ |
| 4, последний | 12 622,37 ₽ | 880,63 ₽ | 11 741,74 ₽ | 0 ₽ |
Вместо четырёх оставшихся платежей — два. Проценты за оставшийся срок — 2 591,64 ₽.
Как меняется график, если уменьшить платёж?
Число платежей не меняется, а новый платёж пересчитывают по той же формуле аннуитета на меньший остаток и оставшийся срок.
| Платёж | Сумма | Проценты | Долг | Остаток |
|---|---|---|---|---|
| 3 | 6 811,35 ₽ | 1 711,01 ₽ | 5 100,34 ₽ | 17 713,08 ₽ |
| 4 | 6 811,35 ₽ | 1 328,48 ₽ | 5 482,87 ₽ | 12 230,21 ₽ |
| 5 | 6 811,35 ₽ | 917,27 ₽ | 5 894,08 ₽ | 6 336,13 ₽ |
| 6 | 6 811,34 ₽ | 475,21 ₽ | 6 336,13 ₽ | 0 ₽ |
Платёж почти вдвое меньше, но займ длится столько же. Проценты за оставшийся срок — 4 431,97 ₽.
Что выбрать: срок или платёж?
| Без досрочного | Сократить срок | Уменьшить платёж | |
|---|---|---|---|
| Платёж | 12 782,69 ₽ | 12 782,69 ₽ | 6 811,35 ₽ |
| Сколько платежей осталось | 4 | 2 | 4 |
| Проценты впереди | 8 317,37 ₽ | 2 591,64 ₽ | 4 431,97 ₽ |
| Экономия | — | 5 725,73 ₽ | 3 885,40 ₽ |
- Сокращайте срок, если доход стабильный и прежний платёж не давит. Это максимальная экономия.
- Уменьшайте платёж, если досрочные деньги — разовые, а дальше бюджет будет напряжённым. Меньший платёж снижает риск просрочки, а просрочка обойдётся дороже любой разницы в процентах.
- Гасите регулярно понемногу — каждый раз выбирайте сокращение срока, если позволяет бюджет. Несколько небольших досрочных платежей тоже заметно сокращают проценты.
Правило
Чем раньше внесён досрочный платёж, тем больше он экономит: в начале срока остаток долга максимальный, и проценты на него самые большие.
Куда уходят деньги из досрочного платежа?
Порядок списания задан законом, и договор не может его изменить:
- просроченные проценты;
- просроченный основной долг;
- проценты, начисленные за текущий период;
- основной долг за текущий период;
- неустойка;
- другие платежи по договору.
Для досрочного погашения важны пункты 3 и 4. Если вы вносите деньги в середине периода между платежами, из них сначала спишут проценты, которые успели начислиться с прошлого платежа. Если вносите в день очередного платежа, эти проценты уже оплачены, и почти вся сумма уходит на долг.
А если у займа один платёж в конце срока?
Частичное погашение работает и здесь: вы уменьшаете долг, и проценты дальше начисляются на меньшую сумму. Выбирать между сроком и платежом не нужно — дата возврата остаётся прежней, меньше становится сумма.
Пример: займ 20 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. На 10-й день вы вносите 10 000 ₽.
- За 10 дней начислено 20 000 × 0,008 × 10 = 1 600 ₽. Они гасятся первыми, на долг уходит 8 400 ₽.
- Остаток долга — 11 600 ₽. За оставшиеся 20 дней — 11 600 × 0,008 × 20 = 1 856 ₽.
- В последний день вы платите 11 600 + 1 856 = 13 456 ₽.
Проценты за весь срок — 3 456 ₽ вместо 4 800 ₽, экономия 1 344 ₽.
Как оформить частичное погашение?
- Подайте заявлениеВ личном кабинете или письменно. Укажите сумму, дату и что выбираете: сократить срок или уменьшить платёж.
- Внесите деньги к выбранной датеЛучше в день очередного платежа: так вся сумма сверх платежа уйдёт на долг.
- Получите новый графикКредитор обязан выдать уточнённый график, а если изменилась ПСК — новую ПСК. Сверьте остаток долга с вашим расчётом.
Частые вопросы
Сколько раз можно гасить займ частично?
Закон число раз не ограничивает. Договор может разрешать частичное погашение только в даты платежей по графику — тогда планируйте досрочные суммы к этим датам.
Есть ли минимальная сумма частичного погашения?
Если она есть, её указывают в договоре или правилах МФО. Даже небольшая сумма уменьшает долг и проценты, если внести её в день платежа.
Можно уменьшить и срок, и платёж одновременно?
Обычно кредитор пересчитывает что-то одно. Но можно чередовать: в один раз сократить срок, в другой — уменьшить платёж.
Как это работает при дифференцированных платежах?
Долг уменьшается на внесённую сумму, и следующие платежи пересчитывают на меньший остаток. Если срок не сокращать, уменьшится часть каждого платежа, которая идёт на долг, и проценты.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 — частичный досрочный возврат, уточнённый график и ПСК.
- Там же, ст. 5 — очерёдность погашения задолженности.
Ставки и суммы в примерах условные, расчёт с округлением до копейки. Порядок частичного погашения вашего займа — в договоре.