Пролонгация — это продление срока займа. Вы платите проценты, которые начислились к дате платежа, а сам долг переносится на новую дату. Каждое продление стоит как ещё один период процентов, и при этом долг не уменьшается ни на рубль.
Продлевайте займ, только если к новой дате у вас точно будут деньги на весь долг. Если их не будет и через месяц, продление только отложит проблему и добавит переплату.
Вымышленный пример2 400 ₽=10 000 × 0,008 × 30+0 ₽
В примере займ 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. В дату платежа вы вносите 2 400 ₽ процентов и продлеваете займ ещё на 30 дней. Через месяц нужно вернуть 12 400 ₽. Всего за займ — 2 400 + 12 400 = 14 800 ₽, переплата 4 800 ₽ вместо 2 400 ₽.
Частая ошибка — считать, что платёж за продление уменьшает долг. Он покрывает только проценты за прошедший срок. Долг остаётся прежним, и на него снова начисляются проценты.
Сколько стоит продление займа?
Цена продления складывается из двух частей:
- проценты за прошедший срок — их нужно оплатить, чтобы продлить займ;
- проценты за новый срок — их вы заплатите позже, вместе с долгом.
Некоторые МФО берут ещё отдельную плату за саму услугу продления. Она входит в общие начисления по займу и указывается в условиях продления.
Продлить можно и на короткий срок. Если деньги будут через неделю, продление на 7 дней обойдётся в 10 000 × 0,008 × 7 = 560 ₽, а не в 2 400 ₽ за месяц. Выбирайте срок продления по дате, когда реально появятся деньги.
Что будет, если продлевать несколько раз?
Каждое продление добавляет такие же проценты, а долг стоит на месте. Через несколько продлений проценты сравниваются с самим займом.
| Сколько раз продлили | Дней займа | Проценты всего | Вернуть в конце |
|---|---|---|---|
| Ни разу | 30 | 2 400 ₽ | 12 400 ₽ |
| 1 | 60 | 4 800 ₽ | 12 400 ₽ |
| 2 | 90 | 7 200 ₽ | 12 400 ₽ |
| 3 | 120 | 9 600 ₽ | 12 400 ₽ |
| 4 | 150 | 10 000 ₽ — предел | 10 400 ₽ |
В последней строке начисления упираются в предел, установленный законом. За четыре продления вы уже заплатили 9 600 ₽ процентов, поэтому за последний период начислят не 2 400 ₽, а только 400 ₽. В конце нужно вернуть 10 000 ₽ долга и эти 400 ₽.
Есть ли предел у переплаты при продлениях?
Да. По займам сроком до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, штрафы и платные услуги кредитора вместе не могут превысить 100% от суммы займа. Как только начисления достигают этой суммы, кредитор больше ничего не начисляет. Займ 10 000 ₽ в худшем случае обойдётся в 20 000 ₽ вместе с долгом.
По договорам, заключённым раньше, действует прежний предел — 130% от суммы займа. Условие о пределе печатают на первой странице договора, перед таблицей с индивидуальными условиями.
Предел считается по одному договору. Если вместо продления закрыть займ и взять новый, отсчёт начнётся заново — поэтому цепочка «новый займ на погашение старого» обходится дороже продления.
Что дешевле: продлить или опоздать с платежом?
Сравним 10 дней задержки на том же займе. Если проценты в просрочке продолжают начисляться, штраф по закону не может быть больше 20% годовых от просроченной суммы.
| Продление на 10 дней | Просрочка 10 дней | |
|---|---|---|
| Проценты | 800 ₽ | 800 ₽ |
| Штраф | 0 ₽ | около 68 ₽ — 20% годовых с 12 400 ₽ за 10 дней |
| Кредитная история | Чистая | Просрочка в отчёте |
В рублях разница небольшая, но просрочка остаётся в кредитной истории и влияет на следующие заявки. Если деньги задерживаются на несколько дней, короткое продление почти всегда лучше просрочки. В договоре может быть и фиксированный штраф — посмотрите пункт об ответственности заёмщика.
Как продлить займ?
- Откройте займ в личном кабинетеКнопка обычно называется «Продлить» или «Пролонгация». Её показывают до даты платежа, а иногда и в первые дни просрочки.
- Выберите срок продленияБерите столько дней, сколько реально нужно до поступления денег. Кабинет покажет сумму к оплате сейчас и новую дату возврата.
- Оплатите продлениеПлатёж должен прийти до даты возврата по текущему графику, иначе начнётся просрочка.
- Проверьте новые условияМФО присылает дополнительное соглашение или новые индивидуальные условия. Сверьте новую дату, сумму к возврату и ставку.
Продление — договорённость, а не обязанность МФО. Она может отказать или ограничить число продлений по своим правилам.
Что делать вместо продления?
- Частично погасить займ. Даже небольшая сумма сверх процентов уменьшит долг, и следующие проценты начислят на меньшую сумму.
- Попросить реструктуризацию. Если денег не будет долго, спросите МФО о графике с платежами частями.
- Вернуть займ кредитом с меньшей ставкой. Банковский кредит или кредитная карта обычно дешевле займа МФО, если банк одобрит.
Частые вопросы
Можно продлить займ, если уже началась просрочка?
Зависит от правил МФО. Некоторые разрешают продление в первые дни просрочки, но тогда к оплате добавятся штраф и проценты за дни просрочки. Лучше продлевать до даты платежа.
Продление портит кредитную историю?
Нет. Продлённый займ без просрочек в кредитной истории выглядит как действующий займ, который платится вовремя. Портит историю просрочка.
Сколько раз можно продлевать займ?
Число продлений устанавливает МФО в своих правилах. Сам закон ограничивает не число продлений, а общую сумму начислений — 100% от суммы займа по договорам с 1 апреля 2026 года.
Ставка при продлении может вырасти?
Может, если так предусматривают условия продления: например, акция 0% на продление обычно не распространяется. Ставка не может быть выше 0,8% в день. Сверьте ставку в новых условиях до оплаты.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 — предел начислений 100% по займам до года, ставка не выше 0,8% в день, неустойка не выше 20% годовых.
- Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — снижение предела с 130% до 100% с 1 апреля 2026 года.
- Банк России о снижении максимальной переплаты до 100% — к каким договорам применяется новый предел.
Ставки и суммы в примерах условные. Условия продления вашего займа — в личном кабинете и правилах МФО.