Займ с одним платежом дешевле, когда деньги нужны на короткий срок и к дате возврата у вас будет вся сумма. Займ с графиком платежей — инстолмент — легче для бюджета, потому что долг возвращается частями, но из-за длинного срока процентов за него обычно набегает больше. Дешевле он бывает только при заметно меньшей ставке.
Выбирайте по двум вопросам: сможете ли вы отдать всю сумму разом в дату возврата и сколько в итоге заплатите по каждому варианту. Если разом не получится — берите график, а не продлевайте короткий займ.
Вымышленный пример6 146,50 ₽=36 146,50 ₽−30 000 ₽
Пример с условными цифрами: 30 000 ₽ на 30 дней одним платежом под 0,8% в день обойдутся в 30 000 × 0,008 × 30 = 7 200 ₽. Тот же займ на 12 недель с шестью платежами раз в две недели под 0,4% в день — в 6 146,50 ₽. Если же ставка в графике тоже 0,8% в день, переплата вырастет до 12 793,21 ₽.
Частая ошибка — сравнивать займы по размеру одного платежа. Платёж 6 024 ₽ выглядит легче, чем 37 200 ₽, но это разные сроки. Сравнивайте сумму всех платежей за весь срок.
Как отличаются варианты на одной сумме?
| Один платёж, 30 дней, 0,8% | График 84 дня, 0,4% | График 84 дня, 0,8% | |
|---|---|---|---|
| Платёж | 37 200 ₽ разом | 6 × 6 024,42 ₽ | 6 × 7 132,20 ₽ |
| Самый большой платёж | 37 200 ₽ | 6 024,42 ₽ | 7 132,20 ₽ |
| Всего вернуть | 37 200 ₽ | 36 146,50 ₽ | 42 793,21 ₽ |
| Переплата | 7 200 ₽ | 6 146,50 ₽ | 12 793,21 ₽ |
Платежи в графике равные — аннуитетные. Последний платёж может отличаться на несколько копеек из-за округления.
Таблица показывает главное: длинный срок сам по себе увеличивает проценты, даже если каждый платёж маленький. График выигрывает в цене, только если ставка по нему ощутимо ниже, чем по короткому займу. У части МФО ставки по займам с графиком ниже — проверяйте это в конкретном предложении.
Когда лучше взять займ с одним платежом?
- Деньги нужны на 1–4 недели и вы точно знаете, когда они появятся: зарплата, возврат долга, оплата заказа.
- Сумма к возврату укладывается в один ваш доход вместе с обязательными расходами месяца.
- Есть шанс вернуть раньше. Проценты начисляются только за фактические дни, а короткий займ проще закрыть досрочно целиком.
Короткий займ дорожает, если его не вернуть вовремя. Каждое продление добавляет такие же проценты, а долг не уменьшается. Если уже понятно, что разом не получится, график с самого начала обойдётся дешевле цепочки продлений.
Когда лучше займ с графиком платежей?
- Сумма большая относительно дохода: вернуть её одним платежом не получится без новой задолженности.
- Доход регулярный, но небольшой. Платёж раз в две недели или раз в месяц проще встроить в бюджет.
- Ставка по графику заметно ниже, чем по короткому займу, — тогда график выигрывает и по цене.
Как проверить себя
Возьмите свой доход за месяц, вычтите обязательные расходы. Если остаток больше суммы к возврату по короткому займу — берите один платёж. Если меньше — график, и платёж по нему тоже должен укладываться в этот остаток.
Что проверить в займе с графиком?
- Сумма всех платежейСложите платежи из графика и вычтите сумму займа — это ваша переплата. Сравните её с переплатой по другим вариантам.
- Ставка и ПСКСтавка не может быть выше 0,8% в день. ПСК в рамке на первой странице показывает полную стоимость с обязательными услугами.
- Даты платежейРаз в неделю, в две недели или в месяц. Выберите график, который совпадает с датами ваших поступлений.
- Досрочное погашениеМожно ли вносить деньги сверх графика и как пересчитают остаток: уменьшат платёж или сократят срок.
Частые вопросы
Что такое инстолмент?
Это займ, который возвращают несколькими платежами по графику, а не одной суммой в конце срока. В МФО такие займы обычно выдают на несколько месяцев с платежами раз в неделю, в две недели или в месяц.
Почему по графику ставка бывает ниже?
Займы с графиком часто крупнее и дольше, и МФО могут предлагать по ним меньшую ставку. Но длинный срок может съесть эту разницу — считайте сумму всех платежей.
Есть ли предел переплаты у займа с графиком?
Да, если срок займа не больше года. По договорам с 1 апреля 2026 года проценты, штрафы и платные услуги кредитора вместе не могут превысить 100% суммы займа.
Пропустил один платёж по графику. Весь займ становится просроченным?
Просроченным становится пропущенный платёж: на него начисляют штраф по договору, а сведения о просрочке попадают в кредитную историю. Внесите его как можно скорее, чтобы не копить штрафы.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 — ставка не выше 0,8% в день, предел начислений по займам до года.
- Там же, ст. 6 — ПСК в процентах и в рублях.
- Там же, ст. 11 — досрочное погашение.
Ставки и суммы в примерах условные, расчёт графиков с округлением до копейки. Условия конкретного займа — в договоре.