По займам сроком до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, штрафы и платные услуги кредитора вместе не могут превысить 100% от суммы займа. Если вы взяли 10 000 ₽, начислить вам могут не больше 10 000 ₽, а вернуть в худшем случае придётся 20 000 ₽. Правило действует для банков, МФО, ломбардов и кредитных кооперативов.
Как только начисления достигли суммы займа, кредитор больше ничего не начисляет — ни процентов, ни штрафов. Остаётся вернуть долг и то, что уже начислено.
При ставке 0,8% в день предел наступает через 125 дней пользования займом: 100% ÷ 0,8% = 125. Это верно для любой суммы — 10 000 ₽ или 30 000 ₽. Штрафы за просрочку приближают предел.
Частая ошибка — думать, что предел — это сумма, которую нужно вернуть сверх долга в любом случае. Это потолок, а не обязательная переплата. Если вы возвращаете займ вовремя, переплата обычно намного меньше: 30 дней под 0,8% — это 24% от суммы займа.
Что входит в предельную переплату, а что нет?
| Платёж | Входит в предел? |
|---|---|
| Проценты по займу, в том числе за продления | Да |
| Штрафы и пени за просрочку | Да |
| Другие меры ответственности по договору | Да |
| Платные услуги самого кредитора по договору займа | Да |
| Сама сумма займа | Нет — её вы возвращаете полностью |
| Услуги других компаний, например страховка у страховщика или подписка сервиса подбора | Нет — в законе речь об услугах кредитора |
Предел считают от суммы, которую вам предоставили по договору. Если из неё удержали плату за услугу, база для предела всё равно — сумма по договору.
Через сколько дней наступает предел?
Если вы не платите и начисляются только проценты, срок до предела зависит от ставки, а не от суммы займа:
Вымышленный пример125 дней=100%÷0,8%
| Ставка в день | Проценты в день | Предел наступит через | Максимум к возврату |
|---|---|---|---|
| 0,8% | 120 ₽ | 125 дней | 30 000 ₽ |
| 0,5% | 75 ₽ | 200 дней | 30 000 ₽ |
| 0,3% | 45 ₽ | около 333 дней | 30 000 ₽ |
Если к процентам добавляются штрафы за просрочку или платные услуги кредитора, предел наступит раньше. Если вы вносите платежи, оплаченные проценты всё равно идут в счёт предела: считаются все начисления по договору, а не только неоплаченные.
Какой предел по договорам, заключённым раньше?
Новый предел 100% действует для договоров, заключённых с 1 апреля 2026 года. Для договоров, заключённых раньше, сохраняется прежний предел — 130% от суммы займа. По займу 10 000 ₽ по старому договору начисления могут дойти до 13 000 ₽, а возврат — до 23 000 ₽.
Чтобы понять, какой предел у вас, смотрите дату договора и условие на его первой странице.
Как проверить предел по своему займу?
- Найдите условие на первой страницеЗапрет начислять сверх предела печатают на первой странице договора, перед таблицей индивидуальных условий. Там указан процент.
- Посчитайте свой потолокСумма займа × 100% (или × 130% по старому договору). Это максимум процентов, штрафов и услуг кредитора.
- Сложите всё начисленноеПроценты, в том числе оплаченные при продлениях, штрафы и платные услуги кредитора. Данные есть в личном кабинете или в справке о задолженности.
- СравнитеЕсли сумма начислений больше потолка, вам начислили больше, чем разрешает закон.
Что делать, если начислили больше предела?
Запросите у кредитора расчёт задолженности: сколько начислено процентов, штрафов и платных услуг с даты выдачи. Если сумма превышает предел, письменно попросите пересчитать задолженность и вернуть или зачесть переплаченное.
Если кредитор не исправляет расчёт, можно пожаловаться в Банк России: он надзирает за банками и МФО. Приложите договор, расчёт задолженности и свою переписку с кредитором.
Частые вопросы
Предел действует на кредиты в банках?
Да, на любые потребительские кредиты и займы сроком до года: в банках, МФО, ломбардах и кредитных кооперативах. Для более долгих кредитов этот предел не применяется.
Если взять новый займ, чтобы погасить старый, предел общий?
Нет, предел считается по каждому договору отдельно. Новый займ — новый предел и новые начисления, поэтому цепочка займов обходится дороже, чем один займ.
Что будет, когда начисления достигнут предела?
Кредитор перестанет начислять проценты, штрафы и платные услуги. Долг и уже начисленные суммы останутся — их нужно вернуть.
Почему 30 дней под 0,8% — это 24%, а не 0,8%?
0,8% начисляют за каждый день. За 30 дней получается 0,8% × 30 = 24% от суммы займа. С 10 000 ₽ это 2 400 ₽.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 — ч. 24: предел начислений 100% по займам до года, условие на первой странице; ч. 23: ставка не выше 0,8% в день.
- Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — снижение предела со 130% до 100% с 1 апреля 2026 года.
- Банк России о снижении максимальной переплаты до 100% — пример с займом 10 000 ₽ и круг кредиторов.
Суммы и ставки в примерах условные. Предел по вашему займу указан на первой странице договора.