Если не платить займ, долг начинает расти со следующего дня после даты платежа: идут проценты по договору и неустойка. Через пару рабочих дней просрочка появляется в кредитной истории. Расти бесконечно долг не может: по займам до года все начисления ограничены суммой самого займа. Но и сам долг никуда не исчезнет, а запись о просрочке будет мешать брать кредиты годами.
Ниже — что происходит по дням, калькулятор роста долга и что делать, если платить нечем. Главное правило одно: чем раньше вы напишете МФО, тем больше вариантов.
Что происходит при просрочке по дням?
- Начисляются проценты и неустойкаПроценты — по ставке договора на остаток долга. Неустойка — не больше 20% годовых от просроченной суммы. Льгота «0%», если она была, может сгореть.
- Просрочка уходит в кредитную историюМФО передаёт сведения в бюро не позже конца второго рабочего дня.
- МФО обязана сообщить о просрочкеБесплатно, способом из договора, не позже семи дней. Дальше — звонки, СМС и письма с напоминаниями.
- Могут потребовать вернуть всё досрочноЕсли займ выдан меньше чем на 60 дней. МФО должна дать на возврат не меньше 10 дней. По длинным займам это право появляется при просрочке больше 60 дней за полгода, и срок — не меньше 30 дней.
- Начисления останавливаютсяКогда проценты и неустойка вместе достигают суммы займа (по старым договорам — 130% от неё). Долг больше не растёт, но его по-прежнему нужно вернуть.
- ВзысканиеМФО может передать долг для взыскания другой компании или обратиться в суд. Чем дольше просрочка, тем меньше у вас возможностей договориться на своих условиях.
Правило «вернуть всё досрочно» особенно важно для займов с платежами по графику: одна долгая просрочка превращает рассрочку на полгода в требование вернуть весь остаток сразу.
Как растёт долг, если не платить?
Подвигайте ползунок: калькулятор показывает, из чего складывается долг через выбранное число дней просрочки. Сумма и ставка в полях — вымышленный пример, замените их своими.
15 004 ₽к возврату через 30 дн. просрочки
- Долг 10 000 ₽
- Проценты за 30 дн. срока 2 400 ₽
- Проценты за просрочку 2 400 ₽
- Неустойка 204 ₽
Предел переплаты наступит примерно на 88-й день просрочки — после этого начисления остановятся.
В первые дни растут в основном проценты: неустойка по сравнению с ними небольшая. На займ 10 000 ₽ под 0,8% в день это 80 ₽ процентов и около 7 ₽ неустойки в сутки. За месяц просрочки набегает больше 2 500 ₽ — четверть суммы займа.
Где долг перестаёт расти?
У начислений есть потолок. По займам сроком до года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка и платные услуги кредитора вместе не могут превысить сумму займа. По более ранним договорам предел — 130% от суммы займа.
| Срок просрочки | Вернуть |
|---|---|
| В дату платежа | 12 400 ₽ |
| 30 дней | около 15 000 ₽ |
| 60 дней | около 17 600 ₽ |
| Около 88 дней и дальше | 20 000 ₽ — предел |
Цифры примерные: неустойка посчитана по максимуму закона, 20% годовых. Если в вашем договоре неустойка меньше, предел наступит чуть позже.
Предел — это не повод ждать. Он не уменьшает долг, а только останавливает его рост. Запись о долгой просрочке при этом остаётся в кредитной истории.
Что будет с кредитной историей?
Каждый день просрочки отражается в кредитной истории. Бюро хранят запись семь лет с момента последнего изменения, поэтому старая просрочка видна банкам и МФО ещё долго после того, как вы всё вернули.
Для будущих заявок важны три вещи: была ли просрочка, сколько она длилась и закрыта ли сейчас. Короткую закрытую просрочку кредиторы воспринимают спокойнее, чем долгую или незакрытую. Поэтому, если долг уже есть, закрыть его даже с опозданием лучше, чем оставить.
Что делать, если платить нечем?
- Напишите МФО до даты платежаВ чат или на почту. Объясните ситуацию и когда сможете заплатить. Письменное обращение лучше звонка.
- Спросите о продленииОбычно нужно оплатить проценты за прошедший срок — тогда не будет неустойки и записи о просрочке.
- Попросите реструктуризациюНовый график с меньшими платежами, если трудности надолго: потеря работы, болезнь, снижение дохода.
- Платите хоть сколько-тоЧастичный платёж уменьшает долг, на который начисляются проценты, и показывает МФО, что вы не уклоняетесь.
- Не берите новый займ, чтобы закрыть старыйТак долг растёт быстрее. Если без этого не обойтись, сравните полную стоимость нового займа со стоимостью продления.
Частые вопросы
Сколько максимум придётся вернуть по займу?
По займу до года, заключённому с 1 апреля 2026 года, — не больше двух сумм займа: сам долг и начисления, равные ему. Займ 10 000 ₽ — максимум 20 000 ₽. По более ранним договорам предел начислений — 130% от суммы займа.
Если не платить, долг через какое-то время спишут?
Сам собой — нет. Предел останавливает рост начислений, но не отменяет долг. Кредитор может взыскивать его дальше, а запись о просрочке остаётся в кредитной истории.
Начислят ли неустойку, если я платил по новому графику от МФО?
Нет. Если вы соблюдали сроки последнего графика, который МФО прислала вам способом из договора, наказывать за просрочку нельзя. Сохраните этот график.
Одна просрочка на неделю сильно испортит кредитную историю?
Она будет видна в отчёте, но короткую закрытую просрочку кредиторы оценивают мягче долгой. Закройте долг как можно скорее и дальше платите вовремя — со временем свежие аккуратные платежи весят больше.
Расчёты — упрощённые примеры. Точная сумма долга — в личном кабинете МФО, условия неустойки — в индивидуальных условиях договора.