Реструктуризация займа — это новые условия договора по соглашению с МФО: меньший ежемесячный платёж, отсрочка или отмена неустойки. Право на неё закон не даёт — МФО решает сама. Но компании часто соглашаются: заёмщик, который платит по новому графику, для них лучше, чем долг, который приходится взыскивать.
Просите письменно, с документами и с конкретной суммой, которую сможете платить. И лучше до первой просрочки: так у вас больше шансов и меньше долг.
Реструктуризация, продление или просрочка?
Три варианта, когда платить по графику не получается, и чем они отличаются.
| Продление | Реструктуризация | Просрочка | |
|---|---|---|---|
| Когда подходит | Деньги будут через несколько недель | Трудности надолго: доход снизился на месяцы | Не подходит никогда |
| Что нужно | Оплатить проценты за прошедший срок | Заявление, документы, согласие МФО | — |
| Неустойка | Нет | Обычно нет, если соблюдать новый график | Каждый день |
| Кредитная история | Без просрочки | Отражается изменение условий, просрочки нет | Просрочка через два рабочих дня |
| Решение | Обычно в личном кабинете, сразу | МФО рассматривает заявление | — |
Если трудности короткие, сначала посмотрите продление в личном кабинете: это быстрее и не требует документов. Реструктуризация — для ситуаций, когда прежний платёж вам не по силам несколько месяцев.
Когда МФО скорее согласится?
Решение остаётся за компанией, но шансы выше, если:
- вы обращаетесь до просрочки или в первые дни после неё, а не через месяцы;
- причина подтверждена документом: увольнение, больничный, справка о снижении дохода;
- вы предлагаете реальный план: «могу платить 3 000 ₽ в месяц» убедительнее, чем «дайте отсрочку»;
- вы уже платили по этому займу — история платежей показывает, что вы не уклоняетесь;
- вы платите хоть что-то, пока МФО рассматривает заявление.
Посмотрите сайт своей МФО: у некоторых компаний есть отдельный раздел о реструктуризации с формой заявления и списком документов. Тогда подавайте так, как там описано.
Конструктор заявления о реструктуризации
Заполните поля и выберите, что просите. Текст соберётся справа — скопируйте его и отправьте МФО в чат личного кабинета или на почту из договора.
Ваше заявление
В [название МФО] От: [ФИО], телефон [номер], почта [адрес] Договор займа № [номер] от [дата] Заявление о реструктуризации задолженности Я не могу вносить платежи по договору в прежнем размере в связи с снижением дохода. Это подтверждают прилагаемые документы. Я хочу и дальше исполнять договор и прошу изменить его условия. Прошу: 1. Предоставить новый график платежей с ежемесячным платежом не более [сумма] ₽. 2. Не начислять неустойку на период рассмотрения заявления и отменить уже начисленную неустойку. 3. Направить мне ответ и новый график платежей письменно — на почту или в личный кабинет. Прилагаю: [документы — например, приказ об увольнении, справка о доходах, больничный лист]. [дата], [ФИО]
Сохраните подтверждение отправки: скриншот чата или письмо с номером обращения. На обращение МФО должна ответить в течение 15 рабочих дней.
Какие документы приложить?
| Причина | Документ |
|---|---|
| Потеря работы | Приказ об увольнении или сведения о трудовой деятельности с Госуслуг; справка о постановке на учёт в центре занятости |
| Снижение дохода | Справка о доходах за последние месяцы, выписка по зарплатной карте |
| Болезнь | Электронный больничный или выписка из медицинской карты |
| Рождение ребёнка | Свидетельство о рождении, сведения об отпуске по уходу за ребёнком |
Отправляйте копии или скриншоты, а не оригиналы. Закрывайте в документах сведения, которые не нужны для решения, — например, диагноз в выписке.
Что проверить в новом графике?
Если МФО согласилась, вам пришлют новый график или дополнительное соглашение к договору. Прежде чем подписать, проверьте:
- Итоговую сумму к возвратуСложите все платежи по новому графику. Растянутый на больший срок займ может обойтись дороже, чем прежний.
- Размер ежемесячного платежаОн должен совпадать с тем, что вы просили, или быть посильным для вашего бюджета.
- Что стало с неустойкойОтменили ли начисленную неустойку и будет ли она начисляться дальше.
- Что будет при новой просрочкеИногда при нарушении нового графика условия возвращаются к прежним.
- Что график у вас на рукахЕсли вы платите по последнему графику, который МФО прислала способом из договора, за просрочку по старому графику наказывать нельзя. Сохраните его.
Что делать, если МФО отказала?
Отказ в реструктуризации законен: это право компании, а не обязанность. Но варианты остаются.
- Попросите продление — его условия часто проще, и решение принимают быстрее.
- Попросите хотя бы не начислять неустойку на время, пока вы платите частями.
- Платите частично. Каждый платёж уменьшает долг, на который идут проценты, а у начислений по займам до года есть потолок — сумма самого займа.
- Обратитесь повторно, когда появятся новые документы или изменится ситуация.
Не берите новый займ, чтобы закрыть этот, если не уверены, что вернёте его вовремя: так долг только растёт.
Частые вопросы
Обязана ли МФО реструктурировать займ?
Нет. Изменить условия договора можно только по соглашению сторон. МФО вправе отказать, но обязана ответить на ваше обращение — в течение 15 рабочих дней. Отдельный случай — кредитные каникулы: в ситуациях, которые прямо перечислены в законе, их можно получить без согласия кредитора. Подходите ли вы, уточните в МФО.
Испортит ли реструктуризация кредитную историю?
В кредитной истории отразится изменение условий договора. Это лучше, чем просрочка: если вы платите по новому графику, просрочки в отчёте не будет.
Можно ли просить реструктуризацию, если просрочка уже есть?
Можно. Шансы ниже, чем до просрочки, но МФО часто выгоднее договориться, чем взыскивать. Приложите документы и предложите сумму, которую можете платить сразу.
Сколько МФО рассматривает заявление?
На обращение МФО должна ответить в течение 15 рабочих дней. Пока ждёте ответ, платите хоть сколько-то и сохраните подтверждение отправки заявления.
Условия реструктуризации у МФО различаются. Порядок подачи и список документов уточните на сайте своей компании.