Ошибку в кредитной истории исправляет тот, кто её допустил, — почти всегда это кредитор, который передал неверные сведения. Добиться исправления можно двумя путями: попросить кредитора отправить в бюро правильные данные или подать заявление об оспаривании в само бюро. Второй путь медленнее, но работает, даже если кредитор не отвечает.
На проверку закон даёт бюро 20 рабочих дней — около месяца. Кредитор по запросу бюро должен за 10 рабочих дней подтвердить запись или исправить её. Всё это время в вашей истории стоит пометка о том, что запись оспаривается, — кредиторы видят, что вы с ней не согласны.
Ниже — как выбрать путь, что делать с каждым видом ошибки и как выглядит спор по дням.
Через кредитора или через бюро: какой путь выбрать?
Начинать почти всегда разумно с кредитора. Если он признаёт ошибку, он сам отправляет исправленные сведения во все бюро, с которыми работает, — и запись меняется за несколько рабочих дней. Обращение в бюро исправляет запись только в этом бюро, а если кредитор передавал данные в три бюро, придётся подавать три заявления.
| Через кредитора | Через бюро | |
|---|---|---|
| Куда писать | В МФО или банк, который передал запись | В бюро, где вы нашли ошибку |
| Срок | Не установлен для обращения напрямую; обычно быстрее | До 20 рабочих дней |
| Где исправится | Во всех бюро, куда кредитор передаёт данные | Только в этом бюро |
| Когда выбирать | Кредитор работает и отвечает, ошибка очевидна | Кредитор молчит, отказывает или закрылся |
Пути можно совмещать: написать кредитору и одновременно подать заявление в бюро. Тогда пометка о споре появится сразу, а кредитор успеет исправить запись сам.
Какая у вас ошибка и что с ней делать?
Ошибки в кредитной истории бывают пяти видов. Для каждого свой набор доказательств, и от него зависит, как быстро вы добьётесь исправления.
Закрытый займ числится действующим
Самая частая ошибка. Вы погасили займ, а в отчёте он открыт и с долгом. Обычно кредитор просто не передал сведения о погашении или передал их с опозданием.
Что приложить: справку о закрытии займа и подтверждение последнего платежа. Справку запросите в личном кабинете или письмом. Если кабинет уже удалён, подойдут выписка банка с платежом и договор займа.
Просрочка, которой не было
Вы платили вовремя, а в отчёте — просрочка на несколько дней. Чаще всего это значит, что платёж дошёл до кредитора позже даты в графике: вы перевели деньги в последний день вечером, а зачислили их утром следующего рабочего дня.
Что приложить: чек или выписку с датой и временем платежа, график платежей. Если по договору датой оплаты считается день поступления денег кредитору, а не день перевода, ошибки может не оказаться — сверьте условия до заявления.
Неверная сумма, дата или срок
В отчёте другая сумма займа, дата выдачи или срок возврата. Такие ошибки сами по себе редко влияют на одобрение, но мешают, если кредитор считает вашу долговую нагрузку по завышенной сумме.
Что приложить: договор займа или индивидуальные условия.
Ошибки в личных данных
Неверная дата рождения, чужой адрес, опечатка в паспорте. Иногда в историю попадают займы однофамильца с похожими данными.
Что приложить: копию паспорта, при смене паспорта — сведения о прежнем. Если в истории чужие займы из-за совпадения данных, бюро после проверки у кредиторов исправляет или аннулирует такие записи.
Займ, который вы не брали
Если запись о займе есть, а вы его не оформляли, это может быть и ошибка кредитора, и мошенничество. Здесь одного заявления в бюро мало — нужны ещё обращение к кредитору и, если займ оформили по вашим данным, заявление в полицию.
Как идёт спор по дням?
Условный пример: в отчёте числится непогашенный займ, который вы закрыли полгода назад. Кредитор на письма не отвечает, поэтому вы идёте через бюро.
- День 1 — нашли ошибкуСохраняете отчёт и находите справку о закрытии или выписку с последним платежом.
- День 2 — подали заявление в бюроВ личном кабинете бюро или в офисе. Бюро ставит в вашей истории пометку о проверке.
- Следующие 10 рабочих дней — проверка у кредитораБюро запрашивает сведения у МФО. Кредитор обязан подтвердить запись или исправить её.
- До 20 рабочих дней — ответ бюроБюро письменно сообщает результат: запись исправлена, аннулирована или оставлена без изменений. Отказ должен быть мотивированным.
- Проверка результатаЗаказываете отчёт снова и смотрите, что запись изменилась. Если кредитор передаёт данные в другие бюро, проверяете и их.
Двадцать рабочих дней — это около месяца по календарю, с праздниками дольше. Если вы готовитесь к важной заявке, например на ипотеку, начинайте спор заранее.
Как написать заявление об оспаривании?
Подайте заявление в бюро, где нашли ошибку. Часто это можно сделать в личном кабинете на сайте бюро и сразу приложить файлы. При обращении в офис бюро документы приносят в оригинале или в заверенных копиях.
Заявление об оспаривании информации в кредитной историиБез ввода данных на сайте
В [название бюро кредитных историй] От: [ФИО], дата рождения [дата], паспорт [серия и номер, кем и когда выдан] Телефон [номер], почта [адрес] ЗАЯВЛЕНИЕ об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории В моей кредитной истории содержится недостоверная информация по договору [номер договора, если известен] с [название кредитора] от [дата]. Указано: [что указано в отчёте — например, «займ действующий, задолженность 4 300 ₽»]. Верно: [как на самом деле — например, «займ полностью погашен [дата], задолженности нет»]. Прошу провести дополнительную проверку информации у источника формирования кредитной истории, исправить запись и сообщить мне о результате. Приложения: 1. [Справка о закрытии займа / выписка с платежом / договор]. 2. Копия кредитного отчёта от [дата] с оспариваемой записью. [Дата] [Подпись]
Пишите конкретно: какая запись, что в ней неверно и как правильно. Заявление «прошу удалить плохую историю» бюро не рассмотрит по существу — оспаривать можно только конкретные недостоверные сведения.
Что делать, если бюро отказало?
Отказ бывает, когда кредитор подтвердил свою запись. Бюро не обязано проверять одну и ту же запись повторно, если она уже была оспорена и подтверждена. Поэтому второе такое же заявление ничего не даст.
Что можно сделать:
- Добиваться исправления у кредитора. Напишите ему с документами, которые подтверждают вашу правоту. Если кредитор передал неверные данные, он обязан сам отправить исправленные.
- Пожаловаться в Банк России. Если кредитор — банк или МФО и не отвечает по существу. Сначала нужно обратиться к самому кредитору: он обязан ответить в течение 15 рабочих дней.
- Обратиться в суд. Отказ кредитора исправить запись и отказ бюро провести проверку можно обжаловать в суде. Если кредитор уже ликвидирован, факт погашения тоже устанавливают через суд.
Почему не стоит платить за «исправление кредитной истории»?
В рекламе часто встречаются услуги «очистки» или «исправления» кредитной истории за деньги. Правдивую запись о просрочке не может удалить никто: она хранится 7 лет со дня последнего изменения. А ошибочную запись вы исправите сами и бесплатно — заявлением в бюро или кредитору.
Такие посредники делают то же самое, что описано выше, только за плату. Иногда они предлагают «новую историю» через займы на мелкие суммы — вы платите им, а потом ещё и проценты по этим займам.
Вывод
Ошибку исправляет кредитор или бюро — бесплатно и по закону. Платить стоит только за свой кредитный отчёт сверх двух бесплатных в год, если они уже использованы.
Источники
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 8 — оспаривание: 20 рабочих дней бюро, 10 рабочих дней кредитору, пометка на время проверки, мотивированный отказ, обжалование в суде.
- Там же, ст. 5 — обязанность кредитора исправить переданные им неверные сведения.
- Банк России: интернет-приёмная — ответ финансовой организации за 15 рабочих дней.
Пример со сроками условный. Порядок подачи заявления зависит от бюро.