Кредитный отчёт показывает всё, что кредиторы знают о ваших займах: личные данные, список договоров с суммами и статусами, историю платежей, заявки и отказы, а также кредитный рейтинг. Читать его стоит не с рейтинга, а с записей: именно по ним кредитор решает, одобрить ли заявку.
Проверьте в отчёте четыре вещи: что все займы ваши, что закрытые займы отмечены закрытыми, что просрочки совпадают с реальными и что нет заявок, которых вы не подавали.
Отчёты разных бюро оформлены по-разному, но содержание у них одно, потому что его задаёт закон о кредитных историях. Разделы могут называться иначе, но сведения в них одни и те же.
Частая ошибка — смотреть только на рейтинг. Высокий балл не гарантирует, что в истории нет чужого займа или ошибочной просрочки, а именно такие записи приводят к отказам.
Из каких частей состоит кредитная история?
| Часть | Что в ней | Видите ли вы её в отчёте |
|---|---|---|
| Титульная | ФИО, дата рождения, паспорт, ИНН, СНИЛС | Да |
| Основная | Адреса и контакты, каждый договор: сумма, срок, платежи, задолженность, просрочки, залог; средний месячный платёж; индивидуальный рейтинг | Да |
| Информационная | Заявки на займы и кредиты, одобрения и отказы с причиной; отметка, если платёж не вносили 90 дней; самозапрет на кредиты | Да |
| Закрытая | Кто передавал сведения и кто запрашивал историю | Нет — в стандартный отчёт не входит |
Что проверить в личных данных?
Сверьте ФИО, дату рождения, серию и номер паспорта, ИНН. Если вы меняли паспорт или фамилию, в отчёте могут быть и прежние данные — это нормально.
Насторожиться стоит, если указан чужой адрес, неизвестный телефон или паспорт, которого у вас никогда не было. Это бывает при ошибке кредитора или если кто-то оформлял займ по вашим данным.
Как читать запись о займе или кредите?
По каждому договору в отчёте есть отдельная запись. Вот какие поля в ней важны:
| Поле | Пример | Что проверить |
|---|---|---|
| Кредитор | МКК «…» | Брали ли вы займ в этой компании |
| Сумма и дата договора | 15 000 ₽, 3 февраля | Совпадает ли с вашим договором |
| Срок и дата погашения | до 5 марта | Указан ли срок по договору, а не продления |
| Текущий долг | 0 ₽ | Для закрытого займа должен быть ноль |
| Статус | Закрыт, исполнен | Не числится ли закрытый займ действующим |
| Просрочки | Нет | Совпадают ли с тем, как вы платили |
Историю платежей бюро обычно показывают помесячно — строкой значков или цветных ячеек, где каждый месяц отмечен как «вовремя» или «просрочка такой-то длительности». Расшифровка значков приведена в самом отчёте, у каждого бюро своя.
Что значат заявки, отказы и запросы?
В информационной части видны все ваши заявки на займы и кредиты: дата, сумма, чем закончилась — одобрением, отказом или выдачей. Для отказа указывают причину.
Отдельно в отчёте отражают запросы кредиторов к вашей истории: сколько их было и с какой целью. Много заявок за короткий срок кредиторы видят как признак того, что вам срочно нужны деньги, и это может снизить шансы на одобрение.
Если в отчёте есть заявка, которую вы не подавали, — особенно с одобрением или выдачей, — это тревожный сигнал. Кто-то мог использовать ваши данные.
Как понимать кредитный рейтинг в отчёте?
Индивидуальный рейтинг — число, которое бюро рассчитывает по записям в вашей истории. Шкала у каждого бюро своя, поэтому баллы разных бюро сравнивать нельзя. Смотрите на изменения в одном бюро: растёт рейтинг или падает.
Кроме рейтинга, в отчёте квалифицированных бюро есть средний месячный платёж по всем вашим займам и кредитам. Кредиторы используют его, чтобы оценить долговую нагрузку относительно дохода.
На какие записи обратить внимание в первую очередь?
| Что видите | Что это может значить | Что делать |
|---|---|---|
| Займ, которого вы не брали | Ошибка кредитора или мошенничество | Сразу написать в бюро и кредитору, проверить другие бюро |
| Закрытый займ числится действующим | Кредитор не передал сведения о погашении | Попросить у кредитора справку о закрытии и обновление записи |
| Просрочка, которой не было | Ошибка в дате платежа или зачислении | Оспорить запись в бюро, приложив подтверждение оплаты |
| Заявка, которую вы не подавали | Кто-то пытался оформить займ на вас | Проверить, не было ли выдачи; подумать о самозапрете на кредиты |
| Отметка о неуплате 90 дней | Платёж по займу не вносили три месяца | Если это ошибка — оспорить; если нет — договориться с кредитором |
Оспорить запись можно заявлением в бюро. Бюро обязано за 20 рабочих дней проверить сведения у кредитора и исправить или подтвердить их.
Частые вопросы
Почему в отчёте нет займа, который я брал?
Скорее всего, кредитор передаёт сведения в другое бюро. Проверьте через Госуслуги, в каких бюро хранится ваша история, и посмотрите отчёты всех бюро.
Что такое «средний месячный платёж» в отчёте?
Это сумма, которую вы в среднем платите в месяц по всем действующим займам и кредитам. По ней кредиторы оценивают, какую часть дохода уже занимают ваши долги.
Отказ в займе сам по себе портит историю?
Отказ записывается в информационную часть, но просрочкой не является. Хуже, когда за короткий срок много заявок и отказов подряд: кредиторы видят это и осторожнее одобряют новые.
Можно ли увидеть, кто запрашивал мою историю?
По закону в основной части указывают, сколько было запросов и с какой целью. Названия компаний, которые запрашивали историю, относятся к закрытой части. Как именно бюро показывает запросы в отчёте, зависит от его формы отчёта.
Источники
- Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4 — части кредитной истории и что в них входит.
- Там же, ст. 8 — кредитный отчёт, индивидуальный рейтинг, оспаривание записей за 20 рабочих дней.
Вид отчёта и названия разделов зависят от бюро. Запись о займе в примере условная.