ПСК — полная стоимость кредита или займа. Она показывает, во что вам обойдётся займ вместе с процентами и обязательными платежами. В договоре ПСК указывают дважды: в процентах годовых и в рублях, в рамке в правом верхнем углу первой страницы.
ПСК в рублях показывает, сколько вы заплатите сверх суммы займа, если вернёте его вовремя по графику. Сравнивайте займы именно по ней, взяв одинаковую сумму и срок.
Вымышленный пример1 800 ₽=1 500 ₽+300 ₽ страховка
В примере займ 10 000 ₽ на 30 дней под условные 0,5% в день и страховка 300 ₽, без которой ставку повышают. Страховку оплачиваете отдельно, на карту приходят все 10 000 ₽. Проценты — 10 000 × 0,005 × 30 = 1 500 ₽, вместе со страховкой — 1 800 ₽. Это и будет ПСК в рублях, а вернуть МФО нужно 11 500 ₽.
Частая ошибка — прибавлять ПСК к сумме возврата. ПСК уже включает проценты и обязательные платежи, это не дополнительная комиссия. Сколько и когда платить, показывает график платежей.
Где найти ПСК в договоре займа?
На первой странице договора, в квадратной рамке в правом верхнем углу. Там стоят обе цифры: ПСК в процентах годовых и в денежном выражении. Рамку не прячут в середину текста — её видно сразу, как открываете документ.
ПСК видно и до подписания: в личном кабинете МФО перед подтверждением займа открываются индивидуальные условия. Сверьте цифры в рамке с суммой и сроком, которые вы выбрали. Если поменяли сумму или срок, ПСК тоже изменится.
Что входит в ПСК, а что нет?
| Платёж | Входит в ПСК? | Почему |
|---|---|---|
| Проценты по займу | Да | Основная часть стоимости займа. |
| Страховка или услуга, без которой займ не дают или дают дороже | Да | Это фактическое условие выдачи или влияет на ставку. |
| Добровольная услуга, которая не влияет на условия займа | Нет | Займ дадут на тех же условиях и без неё. |
| Штрафы и пени за просрочку | Нет | ПСК считают для случая, когда вы платите вовремя. |
| Подписка сервиса подбора займов | Нет | Это отдельный договор с другой компанией, МФО её не требует. |
| Сама сумма займа | Нет в рублях | ПСК в рублях показывает только то, что сверх долга. |
Если при оформлении предлагают страховку или другую услугу, спросите: изменится ли ставка, если отказаться? Если изменится, услуга уже учтена в ПСК. Если нет — это добровольная покупка, и её стоимость нужно прибавить к расходам самостоятельно.
Пример: как ПСК помогает увидеть настоящую цену
Два условных предложения на 10 000 ₽ на 30 дней.
| Займ А | Займ Б | |
|---|---|---|
| Ставка в день | 0,5% | 0,6% |
| Проценты | 1 500 ₽ | 1 800 ₽ |
| Обязательная страховка | 600 ₽ | 0 ₽ |
| ПСК в рублях | 2 100 ₽ | 1 800 ₽ |
У займа А ставка ниже, но из-за обязательной страховки он дороже на 300 ₽. Если смотреть только на ставку, легко выбрать не тот вариант. ПСК сразу показывает разницу.
Как сравнивать займы по ПСК?
- Возьмите одинаковую сумму и срокПСК займа на 7 дней и на 30 дней сравнивать бессмысленно: короткий займ обычно дешевле в рублях.
- Смотрите ПСК в рубляхЭто переплата по условиям договора. Чем она меньше, тем дешевле займ при возврате вовремя.
- Проверьте ПСК в процентахОна нужна, когда суммы или сроки немного отличаются: годовой вид уравнивает их.
- Отдельно учтите добровольные услугиИх нет в ПСК. Если вы их покупаете, прибавьте их к переплате сами.
Какие ошибки делают с ПСК?
- Считают ПСК комиссией. Это не платёж, а показатель: сколько стоит займ целиком.
- Прибавляют ПСК к сумме из графика. Проценты в графике уже есть в ПСК, получится двойной счёт.
- Думают, что ПСК — это переплата при просрочке. Штрафы в ПСК не входят: при просрочке займ обойдётся дороже, чем указано в рамке.
- Сравнивают ПСК займов разной длины. Сначала приведите сумму и срок к одинаковым.
Частые вопросы
Почему ПСК в процентах больше ставки?
Потому что в ПСК кроме процентов входят обязательные платежи — например, страховка, без которой займ не дают. Если таких платежей нет, ПСК близка к годовой ставке.
ПСК 292% — это значит, я верну в три раза больше?
Нет. 292% — это стоимость в пересчёте на год. За 30 дней с 10 000 ₽ при 0,8% в день вы заплатите 2 400 ₽ процентов, а не 29 200 ₽. Смотрите ПСК в рублях — она показывает переплату за ваш срок.
Может ли МФО потом изменить ПСК?
ПСК считают на момент заключения договора по его условиям. Если вы потом продлеваете займ или подключаете услуги, общая стоимость изменится — сверяйте новые условия при каждом изменении.
Где посмотреть ПСК до заявки?
МФО указывают диапазон ПСК на сайте, а точную цифру — в индивидуальных условиях перед подписанием. В нашем каталоге МФО у каждой компании указаны ставка и ПСК.
Источники
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 — что входит в ПСК, ПСК в процентах и в рублях, рамка на первой странице договора.
Ставки и суммы в примерах условные. Точная ПСК вашего займа — в договоре.